定義
個人理财，是在對個人收入、資産、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目标運用諸如儲蓄、保險、證券、外彙、收藏、住房投資等多種手段管理資産和負債，合理安排資金，從而在個人風險可以接受範圍内實現資産增值的最大化的過程。
個人理财過程大緻可分為五個步驟：
評估理财環境和個人條件；
制定個人理财目标；
制定個人理财規劃；
執行個人理财規劃；
監控執行進度和再評估。
具體要做好以下幾方面：
1.學會節流
工資是有限的，不必要花的錢要節約，隻要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理财的第一步。
2.做好開源
有了餘錢，就要合理運用，使之保值增值，使其産生較大的收益。
3.善于計劃
理财的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使将來的生活有保障或生活的更好（所以說理财不隻是有錢人的事，工薪階層同樣需要理财），善于計劃自己的未來需求對于理财很重要。
4.合理安排資金結構
在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。
5.根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率
高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。适合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
目前，我國利率尚未完全市場化，同時我國有關法律明确規定商業銀行不得從事證券和信托業務，因此業務範圍和業務特征與境外差别較大。
分類
商業銀行個人理财的專業化服務活動表現為兩種性質：一種是顧問性質，此時商業銀行充當理财顧問，向客戶提供咨詢；另一種是受托性質，此時商業銀行将按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資産管理的業務活動。
理财技巧
對于新投資者來說，理财技巧有以下幾點：
1、善用理财預算，切忌用生活必需資金為資本--賭徒心理特征：患得患失、沒有節制、過度緊張之人切忌用你的生活資金做為交易的資本，資金壓力過大會誤導你的投資策略，徒增交易風險，而導緻更大的錯誤。
2、善用免費模拟帳戶，學習理财等理财交易--投資家的耐心：等待收益率為正的時刻；初學者要耐心學習，循序漸進，勿急于開立真實交易帳戶，可先試用模拟帳戶。FXSOL環球金彙網裡有免費模拟賬戶的申請，新投資者可以去體驗。
3、期貨理财交易不能隻靠運氣和直覺--賭徒心理特征之不聽勸告之人如果您沒有固定的交易方式，那麼你的獲利很可能是很随機，即靠運氣。這種獲利是不能長久的。
4、善用停損單減低風險--軍事家的膽魄和決斷：機會來臨，該出手時就出手。
5、量力而為--經濟學家的理論：懂得資金的管理和發揮資金的最大效益。
6、選擇一個主流的平台和代理商（如果該平台受FSA監管或者NFA監管，說明他們操作和資金流轉上都較為規範和認真，保障了投資者的安全,英國FSA監管最嚴格，一般FXCM,FXSOL知名度比較高）。
網絡化
随着網絡化的發展，個人投資理财工具逐步向網絡發展。個人足不出戶，即可通過手機、電腦等設備進行投資理财。
在投資理财網絡化方面，傳統的股票、基金、保險服務的購買和交易都已經可以在網上進行，此外，新型的理财産品在網上也已經越來越多，人們可以通過網絡進行虛拟貴金屬買賣、期貨買賣、網絡借貸等。
近兩年來，融合互聯網、小額信貸等創新技術和金融運作模式的P2P理财産品以勢如破竹之勢迅猛發展，更是彰顯了理财産品向網絡化發展的趨勢。以搜易貸互聯網理财平台，不僅在流量、平台、用戶數據上擁有天然的優勢，在數據分析、信用審核和互聯網化交易等方面更是具有明顯優勢。
重要性
理财即對于财産（包含有形财産和無形财産=知識産權）的經營。多用于個人對于個人财産或家庭财産的經營，是指個人或機構根據個人或機構當前的實際經濟狀況,設定想要達成的經濟目标,在限定的時限内采用一類或多類金融投資工具,通過一種或多種途徑達成其經濟目标的計劃、規劃或解決方案。在具體實施該規劃方案的過程，也稱理财。
一般人談到理财，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理财的範圍很廣，理财是理一生的财，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：
① 理财是理一生的财，不是解決燃眉之急的金錢問題而已；
② 理财是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出）、也需要賺錢來産生現金流入。因此不管是否有錢，每一個人都需要理财；
③ 理财也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不确定性，包括人身風險、财産風險與市場風險，都會影響到現金流入。
投資
記住：你理财的目的不是為了賺錢，以賺錢為目的的活動那叫投資！
第一步，回顧自己的資産狀況。包括存量資産和未來收入的預期，知道有多少财可以理，這是最基本的前提。
第二步，設定理财目标。需要從具體的時間、金額和對目标的描述等來定性和定量地理清理财目标。
第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的範圍。
第四步，進行戰略性的資産分配。在所有的資産裡做資産分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。 理财規劃的核心就是資産和負債相匹配的過程。資産就是以前的存量資産和收入的能力，即未來的資産。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。
目标
第二是目标，目标也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資産和負債進行動态的匹配，這就是個人理财最核心的理念。 可以看出，理财規劃應是每個人都必須的，并不在于資産有多少。
财務狀況
個人财務狀況包括：個人收支、資産、債務、稅負、保險等。
财務規劃
人生支出項：婚姻、子女（含子女教育）、贍養父母、養老 、醫療、住房、旅行 、動産 、非經常性開支
KISS法則
KISS（Keep it Simple,Stupid）法則，即：高風險工具（如股票等）的配置百分比=人的平均壽命-投資者的年齡
例如：現時人的壽命大概是80歲，如果你現在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買股票。
處理
對于自己的财産應進行合理安排。
現金及存款
保險﹑年金
投資
股票、證券投資基金
債券
期貨
貴價重金屬如黃金、白金、白銀
外彙
郵票、錢币、磁卡
古董及字畫
理财成就率
理财成就率=目前淨資産/（目前年儲蓄×已工作年數） 标準值=1
比率越大個人理财越成功
例：A過去工作5年，當前儲蓄5萬，現有資産20萬
20/5/5=0.8<1 理财成績欠佳
财務自由度
财務自由度=（目前淨資産×投資回報率）/目前的年支出
理想目标值：1
F=S*N*R/C Y-C=S
S/Y=F/(F+N*R)
F=财務自由度
S=年儲蓄
N=總工作年數
R=投資回報率
C=年支出
Y=年所得
S/Y=儲蓄率
投資方向
随着國家一系列财經政策的逐步實施到位，為投資理财市場開辟了更為廣闊的發展空間，個人投資理财可謂熱點衆多，歸納起來主要在九個方面：
炒金：正在步入黃金時期
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業務之後，炒金一直是個人理财市場的熱點，備受投資者們的關注和青睐。特别是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，随着國内黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特别是在2004年以後，國内黃金飾品的标價方式将逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都将大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必将成為個人理财領域的一大亮點，真正步入投資理财的黃金時期。
基金：無限風光依然獨好
自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國内個人投資者的推崇，基金已經明顯超過存款，成為投資理财衆多看點中的重中之重。據有關資料，國内基金淨值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。據調查，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
P2P：互聯網金融
“P2P”即“個人對個人”，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，年輕、創新、謹慎、低調。
P2P理财模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不僅有着收益和保障兼顧的特點，同時助個人實現社會公益價值，使得理财模式的創新達到新高度。
區别于其他理财産品的是它的普惠效應，實現理财收益的同時，通過平台的搭建，直接實現理财方對普通民衆生活或工作的幫助，填補大型融資機構所不觸及的社會生活的方方面面空白。
随着各類P2P理财平台的發展，P2P行業本身也在發生演進，如在最初的個人對個人（Peer 2 Peer），又出現了P2C（個人對企業，Personal（個人） to Company（公司））的網貸平台，同時互聯網金融行業也在進一步趨向垂直細分。
P2I産業鍊金融(個人對産業鍊，Public（公共資源） to Industry chain（産業鍊）)，也是P2P發展演變的新型互聯網金融模式，是通過墊資方代理采購或代理銷售的創新交易模式，将互聯網金融與塑料産業鍊深度融合的綜合性服務，為塑料上下遊企業提供電子化、模式化的信息、交易、融資、結算、倉儲、物流等綜合服務，助力塑料行業客戶實現信息流、商流、資金流、物流的四流合一，從而加快貨物和資金流轉速度，提高交易效率，降低交易成本和交易風險。
發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網絡借貸平台已經超過2000家，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：
一、擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，隻提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平台的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，由國内大型擔保機構聯合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二、“P2P平台下的債權合同轉讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責人唐甯自己作為最大債權人将資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式将債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了“雙向散打”風險控制，通過個人發放貸款的形式，獲得一年期的債權，宜信将這筆債權進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，宜信利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷将金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，宜信模式的特點是可複制性強，發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資産，右邊對接債權，宜信的平衡系數是對外放貸金額必須大于或等于轉讓債權，如果放貸金額實際小于轉讓債權，等于轉讓不存在的債權，根據《關于進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬于非法集資範疇。
三、大型金融集團推出的互聯網服務平台，平安陸金所是此類模式的代表。與其他平台僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業務依然采用線下的借款人審核，并與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網貸平台都能負擔，無法作為行業标配進行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式，1筆借款隻有1個投資人，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由于1對1模式債權清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務，緩解了供應不足和流動性差的問題。
四、小額貸款轉型互聯網服務平台，這種P2P平台一般都些小平台，由線下小額貸款平台成立的P2P平台一般收益較高，但風險也較高。這些平台沒有國資平台那般堅硬的後台，但是其高收益還是吸引了不少膽大的投資者投資。但投資本身帶有一定風險，無論是大平台還是小平台，還希望投資者先了解清楚再作決定。
五、以交易參數為基點，結合O2O（Online to Offline，将線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。例如阿裡小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及産品結構占得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。
炒股：機會與風險并存
有專家分析，2005年國内股票市場資金供給量有可能達到1500億元以上，資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這将給投資者帶來赢利的機會。但不管怎麼樣，股市的最大特點就是不确定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應繼續保持謹慎态度，看準時機再進行投資。
二元期權
二元期權是最簡單的金融交易品種之一，屬于固定收益和風險的投資方式。在2008年美國證券交易所AMEX和芝加哥期權交易所CBOE将二元期權列為正式的金融交易品種，随着在線二元期權交易方式的發展，二元期權正被越來越多投資者所認識和歡迎。二元期權可以選擇股票、外彙、指數、大宗商品等作為投資交易的标的資産，如777option二元期權,可以選擇超過100種金融資産進行期權交易，因此通過二元期權交易，可以把握全球金融市場，選擇多樣化。二元期權的收益隻取決于對标的資産未來一段時間裡價格的漲跌趨勢的判斷，即二元期權隻考慮價格漲跌方向，收益多少與漲跌幅度無關。而傳統金融交易品種，如果股票等，則需要同時考慮價格漲跌的方向和漲跌的多少。二元期權受到越來越多投資者歡迎，各大傳統金融機構也紛紛推出二元期權交易，據世界交易量最大的二元期權交易平台Meetrader統計，全球二元期權市場的單日交易量已超過1億美元。
國債：投資選擇空間越來越大
專家預計，2005年将是國債市場的創新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的幹擾。另外，國債的二級市場也将成為發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必将為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
儲蓄：老歌能否唱出新調
多年來，儲蓄作為一種傳統的理财方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民仍然将儲蓄作為理财的首選。有專家分析，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨币供應量增加；另一方面政府為了适度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必将刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理财方式有望能成為新的理财熱點。
債券：再度火爆正成定局
近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種迹象表明，2005年企業債券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都将可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會将次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，将為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
外彙：投資獲利機會大增
美元彙率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外彙買賣，獲得了不菲的收益，也使彙市一度異常火爆。各種外彙理财品種也相繼推出，如商業銀行的彙市通、中國銀行和農業銀行的外彙寶、建設銀行的速彙通等，供投資者選擇。我國政府将會繼續堅持人民币穩定的原則，采取人民币與外彙挂鈎以及加大企業的外彙自主權等措施，以促進彙市的健康發展。因此，有關專家分析，在彙市上投資獲利的空間将會更大，機會也會更多。
适合普通投資者的外彙理财方式：
(1)定期外币儲蓄。這是投資者最普遍選擇的方式。它風險低，收益穩定，具有一定的流動性和收益性。而它與人民币儲蓄不同，由于外彙之間可以自由兌換，不同的外币儲蓄利率不一樣，彙率又時刻在變化，所以有選擇哪種外币進行儲蓄的優勢。
(2)外彙理财産品。相對國際市場利率，國内的美元存款利率仍然很低，但外彙理财産品的收益率能随國際市場利率的上升而穩定上升。另外，如今國内很多外彙理财産品大都期限較短，又能保持較高的收益率，投資者在穩定獲利的同時還能保持資金一定的流動性。許多銀行都推出了類似的産品，投資者可以根據自己的偏好選擇，不需要外彙專家的幫助。
(3)期權型存款(含與彙率挂鈎的外币存款)。期權型存款的年收益率通常能達到10%左右，如果對彙率變化趨勢的判斷基本準确，操作時機恰當，是一種期限短、收益高且風險有限的理想外彙投資方式。但需要外彙專家幫助理财。深圳已有外資銀行推出這類業務。
(4)外彙彙率投資。彙率上下波動均可獲利，國内很多銀行都推出了外彙彙率投資業務，手中擁有外彙的人士可以考慮參與外彙彙率投資交易獲利，但一些在境外擁有外彙賬戶的人在外彙彙率投資時，很需要外彙專家幫助理财。
針對以上外彙理财方法，要切實制定理财方案，确定理财目标，認真研究各類外彙理财工具，比較不同理财方法的風險和收益，制定适合自己的外彙理财方案組合，謀求外彙資産的最優增長。
保險：收益類險種将成投資熱點
與多年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙赢。因此，購買收益類險種有望成為明年個人的一個新的投資理财熱點。
放貸：抵押借貸異軍突起
自從五色土在2003年推出不動産抵押借貸模式後，八年來，放貸人的年收益率穩健在12%—18%之間，抵押放貸開始遍及全國，2011年11月，中國人民銀行正式鼓勵這種規範化的抵押借貸理财方式。
十大忠告
1.在建立個人資産的階段，應當選擇一個沒有風險的簡單的投資機構，最好是采取儲蓄的方式。
2.購買住房是一種建立終生資産的行動，所以應當深思熟慮。在采取任何獲得不動産的行動之前，都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。
3.像建立身體健康表一樣建立一個家庭資産情況一覽表，這可以使你随時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。
4.使你的個人資産多樣化。在組成你的個人資産的過程中要使固定資産、貨币資産和金融資産這三者大體處于平衡狀态。
5.使你的資産增值。一份資産應當根據其确定的目的來增值。投資期限上的錯誤會帶來經濟上的損失。比方說，如果你在投資或存款未到期時提前取出資金，那你肯定會有所損失。
6.使你的資産活起來。如果你為你的資産選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，隻有短期投資方式才能達到這種目的。
7.一般來說，你應當關心稅制的執行和它的變化情況，這是管理好你的資産的一方面。
8.如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
9.不要忘了為你的退休做好準備。随着人的壽命的延長、就業危機等情況的出現，退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
10.最後，也是最重要的一條，就是要保護好你的家庭。在死亡保險、人壽保險、夫妻理财制度等方面應有所考慮。對于子女或其他遺産繼承者，要考慮好遺産的分配和轉讓問題。這方面的問題如果應付得好，将有利于維護家庭的和睦，并能享受很多的稅收便利。
決定個人理财成功與否的幾個方面：
1.增加收入；
2.減少支出；
3.加強我們提高未來生活水平的能力；
4.準備退休後的養老金。
選擇理财師
第一，每個個人理财師不可以給投資者許諾每年回報率是多少百分比。因為理财師不是神，不可能準确地計算出市場的變遷。對客戶講回報率時，也要講清楚風險。
第二，每個個人理财師不可以給客戶所謂的折扣。原因非常簡單，因為客戶買的不是折扣，買的是個人理财的規劃，專業的規劃。如果理财師是個專業的人士為什麼要去做折扣？如果理财師這樣做，他就失去了從事這個專業的精神。
第三，如果理财師在某些方案裡面得到傭金的話，要跟投資者講清收入是多少。打個比方說，如果賣一個保險，這個保險裡面能賺多少的傭金要說清楚，在配套設計裡面，A計劃賺回來的傭金也要講清，如果投資者不願意，就不可以銷售。
第四，理财師不可以将個人的偏愛強加給客戶。比方說，有的理财師比較偏愛房地産，私下投資了兩三家房地産公司，然後就推薦客戶去投資房地産，可是并沒有向客戶講清這個房地産中理财師的親戚在裡面有投資，由于理财師的偏愛影響了投資者的個人決策，這是不允許的。
第五，當理财師設計某一些配套方案給我們的投資者的時候，要講清楚這些配套投資工具對客戶的幫助在哪方面。比如說買國債，這不是一種純粹的投資，也不是一種純粹的存款，是兩者的彙合，要把它講清楚，讓客戶好好地回去思考。
第六，一個好的個人理财師應該有這種責任感，告訴我們的投資者，風險在哪裡。向客戶介紹每一個配套投資方案，不可以隻說這個方案如何如何好，賺錢如何如何多，而是要給他講風險，要拿出風險的報告給他看。
第七，一個專業的理财師必須具備兩個條件。一是受過專業的教育，二是接受CFP的課程培訓并獲得了CFP的專業準證。
第八，個人理财師要說清楚向客戶收費多少。包括将來的收費是多少，全部的收費要在今天還沒有成交的時候就要講清楚。
第九，在每一次成交之前，要讓客戶明确從前的回報率不代表或等于将來所能得到的回報。這一條通常我們在法律文件上要用大字體、紅顔色标明。
第十，在為客戶設計個人理财配套方案時，一定要做好客戶情況調查。
制定方式
确定目标
定出你的短期财務目标（1個月、半年、1年、2年）和長期财務目标（5年、10年、20年）。抛開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目标太大了，就把它分割成小的具體目标。
排出次序
确定各種目标的實現順序。和你的家人一起讨論，哪些目标對你們來說最重要？
所需金錢
計算出要實現這些目标，你需要每個月省出多少錢。
個人淨資産
計算出自己的淨資産。請參考另一篇指南，如何計算個人淨資産。
了解支出
回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類别，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。
控制支出
比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？
堅持儲蓄
計算出每個月應該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理财目标的關鍵一環。
控制透支
控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？
投資生财
投資總是伴随着風險。如果你還沒有足夠的知識來防範風險，就應該購買國債和投資基金。
保險
保險會未雨綢缪，保護你和家人的将來。
* 健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。财産保險對家庭财産占個人資産比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？
安家置業
擁有自己的房子可以節省你的租金費用。現在就開始為買房子的首期作準備吧。
白領理财四招
第一招：立足于工資餘額管理
許多白領，每個月收入豐厚，卻總是讓工資在卡上睡覺。要知道，活期儲蓄要交20%的利息稅，稅後1天1萬元才有0.15元的利息。哪怕放在貨币基金裡，一天1萬元也有0.6元左右的收益，而且随時可以取出來，唯一的不足可能是要提前2到3 天贖回。如果是在華安基金電子直銷買，隻需要提前1個工作日打個電話或上網贖回，非常方便。每天相差3倍左右的利息收入，日積月累，也會是一筆不小的财富。
第二招：多用電話和網絡
白領的工作一般非常繁忙，一看到排着長隊，心裡就發怵。其實，電話和網絡是很好的幫手。發工資了，打個電話或上網，把閑錢買成貨币基金，周末要“血拼”了，周三或周四打個電話贖回，周五錢就回到自己的借記卡裡，随便消費。一些白領擔心網上理财的安全性，其實你需要注意的是盡量少在網上輸入自己的卡号和密碼。資金隻能在你本人的借記卡和你本人的基金賬戶之間互相轉移，而轉不出去，隻要你借記卡保管好，即使有人代你網上電話贖回，錢也隻回到你自己的借記卡上。而且整個電子委托過程都不需要輸入你的銀行卡号、銀行密碼，更可放心。
第三招：給自己定規矩
白領們的另一個問題是，往往判斷很正确，“執行”卻很随意。明明想好了到多少點位就贖回，真的到這個點位時卻往往忘記執行。或者計劃每月攢多少錢買車買房，卻總在不經意間就把薪水花掉了。這時，你不妨給自己定些規矩，甚至用電腦系統來強制執行，比如，定期定額投資，每月工資一發就自動把一定的金額先扣掉買成貨币基金，隻留一些零用錢，确認要消費前再贖回一定的金額，控制自己的非理性消費。
第四招：巧用幾張銀行卡
銀行卡紛紛開始收費，過去沖動地辦的卡也需要清理一下了。建議你考慮保留3張卡。一張是工資借記卡，雖然有的宣布要收年費，但對工資卡一般都有優惠。另外，你可考慮在1家股份制銀行辦一套相互連接的信用卡和借記卡。股份制銀行的卡一般都有些特别的優惠政策。而且，多數股份制銀行不收借記卡年費，信用卡年費的減免條件也非常容易達到。一些選擇民生銀行卡的朋友還辦了“銀基通”，每個月把工資全部放到借記卡一次，網上電話買成貨币基金，平時消費全部用信用卡，等到還款日前一兩天再打電話贖回貨币基金，資金到借記卡後就會自動償還信用卡的費用，等于讓銀行的錢為自己賺錢。
我國狀況
二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理财業務獲得了快速發展。根據資料顯示，在過去的幾年裡，美國的銀行業個人理财業務年平均利潤率達到35%，年平均盈利增長率約為12%-15%。從發達國家銀行個人理财業務的發展趨勢看，個人理财業務具有批量大、風險低、業務範圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據着重要位置。而在我國的中國香港特别行政區，貼身的個人理财服務也成為近年來銀行業競争的主要焦點，花旗、彙豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理财套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理财服務水平的不斷提升。
1.我國商業銀行理财業務的發展曆程及其動因
20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外彙理财服務。2000年9月，中國人民銀行改革外币利率管理體制，為外币理财業務創造了政策通道，其後幾年外彙理财産品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競争市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理财B計劃”，開創了國内人民币理财産品的先河。中小股份制商業銀行成為推動人民币理财業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民币理财産品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
2006以來，随着客戶理财服務需求的日益旺盛和市場競争主體的多元化發展，銀行理财産品市場規模呈現爆發式增長的态勢。特别是面對存款市場激烈的同業競争，國有商業銀行開始持續加大理财産品的創新和發行力度，不斷豐富和延伸理财品牌及價值鍊上的子産品。以工商銀行為例，2005到2007年分别（發行）銷售個人銀行類理财産品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售個人理财産品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網點資源、客戶資源、綜合實習優勢，國有商業銀行已經占據國内理财市場的主導地位。可見商業銀行理财産品的發展是内在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競争環境，商業銀行唯有加快理财業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理财産品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競争中立于不敗之地。
2、我國商業銀行理财産品運作模式的演進
在人民币理财産品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨币市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外币理财産品相比，人民币理财産品則更為規範，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理财産品與商業銀行熟悉、專注并具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平台就可以完成産品銷售、資産配置、投資決策、清算分配等職能。
此後，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理财産品運作模式。一是借助信托平台進入股票市場、産業投資市場。銀行通過與信托公司合作，将理财資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以後，理财産品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等産品組合而成的資産配置産品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理财産品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理财市場上出現了大量與利率、彙率、股指挂鈎的産品。
反觀國内，自1996年中信實業銀行廣州分行在國内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着國内居民收入水平的日益提高，理财意識的不斷增強，個人理财市場規模持續擴大已成為不争的現實。美林集團發布的全球财富報告顯示2003年中國内地百萬美元富翁約有23.6萬人，比上一年的21萬增長了12%，這些富豪所掌握的财富總額已經達到了9690億美元。若以人民币計算，即将近24萬人成為了千萬級别的富翁。而根據波士頓咨詢公司（BCG）的最新研究報告，在2003年亞洲理财市場（不包括日本）6.4萬億美元的管理資産中有3.29萬億來自大中華區。而該報告更預測到2008年北京舉辦下界奧運會時，大中華區的财富增長率将達到27%，為4.2萬億美元，且中國大陸将超越中國香港和中國台灣成為理财市場成長趨勢中的領導力量。
而國内被廣泛引用的另一份調查結果則來自上海：該次抽樣調查表明,大多數上海市民認為"未經專家指導的自發理财方案有很大風險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理财建議,其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理财咨詢和理财方案設計"；40%的人認為"應增加代理客戶投資操作,提供專家服務",并"希望能與銀行理财專家建立穩定和經常性的業務聯系"。由以上調查結果可見，如何理好财,用好自己的錢,使之能夠不斷保值、增值,發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關注的話題。
面對如此巨大的市場需求，時至今日，國内各家銀行拓展中高端個人理财業務的腳步一直未曾停滞。個人理财業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理财品牌，并在個人高端客戶市場和金融産品創新上展開了異常激烈的競争。
理财軟件
理财須要了解自己的财務情況，再進行投資等規劃，此時就需要理财軟件用于記錄和管理個人财務情況。理财軟件，是指以财務賬戶為核心，以增值獲利為目的， 以資金流動為手段，以統計分析為決策的管理軟件。
從使用者角度看，有個人理财類、有委托理财類。 個人理财類軟件可分為個人家庭和理财師為客戶做理财分析的工具軟件。 個人理财軟件是幫助實現個人理财的計算機應用程序。現在常見的個人理财軟件可以完成收支記帳、預算、統計分析、帳戶管理等功能，幫助用戶能更好的管理個人财務！操作簡單，報表分析功能能讓用戶随時可以了解自己的财務狀況。佳盟個人信息管理軟件在理财規劃方面功能就比較全，可以記賬、預算、規劃、債務債權、打印報表等等，面向機構、企業、銀行VIP客戶的，适合大衆百姓使用的理财軟件。
理财軟件分為PC端理财軟件、WEB在線理财及手機理财三大平台，之間數據既可獨立，又可同步。
各階段女性理财
第一步
社會新人·理财經
剛從大學畢業出來的女生的理财方式，大緻可分為三種類型：
一種是極其節儉型，從大學一入學到工作，能省則省。第二種是卡奴一族，随身總是帶着3張以上的信用卡，月月“月光”，甚至使用最低還款額，或者用拆東牆補西牆的方式來還卡債。當然也有一個族群是相對理性的姑娘，從小學到大學畢業參加工作一貫理性消費，合理用卡，這是我們祖國未來的賢妻良母，不過從我接觸到的情況來看，這一族群并不是特别大。
對于第一種類型的女生，建議應該适度消費。勤勞節儉是一種美德，但是适度消費有益于提高生活品質。另外據觀察，這一族群的女生的理财方式往往比較單調，隻做一些存款之類的。針對這種情況，建議可以作一些基金定投，它會達到強制儲蓄的效果，而且長期來看它的收益率會比儲蓄更高一些。當然，基金定投也有一定的風險，不過年輕人風險承受能力畢竟比較高，而且可以接受的時間也比較長。
對于第二種類型的女生，建議可以自己做一張資産負債表，看看你的債務占了你收入的多大比例。如果你的負債超過2~3個月的收入，那就十分危險了。至于信用卡它是理财的好工具，沒錯，但是仍然要建議你整理一下手上的卡片，然後下狠心，除了保留一兩張卡，剩下的其他卡統統銷掉。
第三種女生已經十分賢惠了。當然，你們也可以更上一層樓，多關注理财市場的變化，然後根據市場的情況來調整理财産品的配置表。
第二步
新婚少婦·理财經
你結婚了。也許你和你的公公婆婆一起住，那你就得注意處理好婆媳關系了，因為這是會直接影響生活品質的事情。在理财方面，必須明确的一大原則是：家庭财政必須有人進行統籌規劃，這樣才能實現全家财富的最優配置。
原則确立好了。接下來你要做或者要建議你婆婆做的事情有：
首先，給家庭的主要勞動力配足保險。
其次，準備子女的出生。生孩子得花一大筆錢，要積累這筆錢，一般要使用比較穩健一些的理财方式，比如零存整取、基金定投等，甚至可以做一些短期的萬能險、分紅險來做強制儲蓄。
當一個孩子出生，你會發現，你的現金流量表會發生很大的變化。養一個孩子，一個月花銷一兩千元是很正常的事情。另外，如果你需要聘請一位保姆來幫你帶孩子，那還得再支付1000來元的保姆工資這些開支，你都必須心裡有數。
第三步
年輕媽媽·理财經
又過了幾年，你的孩子已經上學了。而且這個時候你和你老公的事業已經相對穩定。
請聽小沈陽語錄：人生最悲哀的是什麼？人死了，錢還沒花完。那還有更悲哀的事嗎？有，那就是人還沒死，錢就花完了！
所以，這個時候，你必須考慮的事情是：先把自己保障好。養老保險、醫療保險這兩項内容，是不可或缺的。想像一下你的下一代将要面臨一對子女養4個老人的境遇，估計你也不忍讓自己的寶貝受這麼大的負擔。
一般來講，孩子的教育基金可以通過零存整取、教育儲蓄的方式來進行準備。當然，基金定投也是一個重要的方式。
在準備教育金的時候，一定要有前瞻性。你得想清楚你準備給你的孩子什麼樣的教育，并且測算一下所需要的花費。要讓孩子出國嗎？或者要讓孩子“琴棋書畫樣樣精通”嗎？對這些教育的投入心裡有數了，結合一下家庭的收入水平，你就可以測算一下你每年大概要把多少錢放到這部分的資金池裡，并且年化收益率必須在哪個水平。
第四步
中年女士·理财經
接下來，你的孩子已經上大學了，甚至已經踏上社會，獨立謀生。而經過多年的努力，你和你的愛人已經事業有成，并且有了不錯的積蓄。這個時候，你就可以擴大你的投資渠道，比如結合你的興趣愛好投資一些實業等。
比如，你喜歡美容，可以去開一家美容店；你喜歡喝茶，可以去開一家茶館等等。另外，你也可以開始涉足收藏領域。
這一切，與理财有關，與生活品質的關系更大。當然，理财正是為了提高生活品質。
有統計表明，家庭理财的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票據的“保管員”，這樣的“特殊身份”決定了女性必須具有一定的“财商”，才能把家庭資産打理得井井有條。
各類投融資渠道與收益對比：
記賬技巧
個人理财記賬有技巧
理财與記賬密不可分，然而很多人對怎麼記賬卻不甚了解，以為記賬就是簡單地收支羅列，記下的也是一筆糊塗賬，對理财幫助卻不大。其實記賬是有一定技巧的，為此向大家介紹個人理财記賬四要素。
整理支出票據
日常消費支出一定要保留各種票據，如小票、發票、單據、賬單等等，記賬時則依據各項票據記錄。票據的意義在于保證賬本數據的可靠性。否則如果記錄的内容不可信，也就失去了記賬的意義。
收支分門别類
對收支分門别類，進一步細化，這樣看起來才會清清楚楚，分析賬本也更容易。具體收支如何分類，可根據個人喜好，總的來說是越細化越好。理财師推薦如下幾種分類：
收入可分為：工資、獎金、投資收益、偶然性收入等等。
支出可分為：固定支出、日常消費、投資性支出、偶然性支出等等。
分析支出合理性
賬本做好之後，要對各項消費的合理性進行分析，看看哪些開支是可以節省的，做到心中有數，避免浪費，這樣才有利于控制支出。當然，記賬不等于節省，通過賬單，如果發現某些支出不夠，如孝順長輩、教育投資、保險開支等支出不夠，也要适時增加。
