保險分類
按投保動因
根據投保動因的不同,個人意外傷害保險可以分為自願意外傷害保險和強制意外傷害保險。自願意外傷害保險的雙方當事人在自願基礎上通過平等協商訂立合同,投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保,保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強制意外傷害保險又稱法定意外傷害保險,是指由國家機關通過頒布法律、法規強制施行的意外傷害保險。凡屬法律、法規所規定的強制施行範圍内的人,必須投保,無選擇餘地。有的強制意外傷害保險還規定必須由哪家保險公司承保,則該保險公司也必須承保。
按保險危險
根據保險危險的不同,個人意外傷害保險可以分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。普通意外傷害保險承保在保險期限内發生的各種可保意外傷害,而不是特别限定的某些意外傷害。實務中大多數意外傷害保險屬于此類,比如個人人身意外傷害保險、團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等。特定意外傷害保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發生的意外傷害的一類業務。比如例如,駕駛員意外傷害保險所承保的危險隻限于在駕駛機動車輛中發生的意外傷害。
按保險期限
根據保險期限的不同,個人意外傷害保險可以分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。一年期意外傷害保險的保險期限為一年,在實務中,這樣的産品占大部分,比如個人人身意外傷害保險、人身意外傷害綜合保險和附加意外傷害保險等等。極短期意外傷害保險是保險期限不足一年、往往隻有幾天、幾小時甚至更短的意外傷害保險。航空意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、旅遊保險、遊泳池人身意外傷害保險、索道遊客意外傷害保險等均屬此類産品。多年期意外傷害保險的保險期限超過一年。
按險種結構
根據險種結構的不同,個人意外傷害保險可以分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。單純意外傷害保險是指一張保單所承保的保險責任僅限于意外傷害保險。保險公司現開辦的個人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等,均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險包括兩種情況:一種是其他保險附加意外傷害保險,另一種是意外傷害保險附加其他保險責任。
保障項目
死亡給付
被保險人遭受意外傷害造成死亡時,保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。
殘廢給付
被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時,保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是部分給付,最高以死亡給付為限。
醫療給付
被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時,保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額,且意外傷害醫療保險一般不單獨承保,而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。
住院津貼
被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力,不能工作時,保險人給付停工保險金。
賠付金額
意外身故、燒傷及殘疾保險金10萬元
特定意外雙倍給付:10萬元
意外傷害醫藥補償:1萬元
每日住院給付:50元
每日重病監護給付:50元
住院費用補償:5000元
手術費補償:5000元
說明,這是某保險公司的意外傷害保險的套餐,其中:
意外身故、燒傷及殘疾保險金——主險,如果意外身故,獲得全額10萬元賠償;如果燒傷及殘疾,根據嚴重程度按比例賠償;
特定意外雙倍給付——附險,要在主險的基礎上投保。如果在某些特定的環境下意外身故死亡或者殘疾,在主險給付的基礎上賠付相同的數額;
意外傷害醫藥補償——附險,要在主險的基礎上投保,保額與主險金額相關。對意外傷害導緻的醫藥費予以報銷,報銷額度不得超過該附加險的保險金額;
每日住院給付、每日重病監護給付——附險,要在主險的基礎上投保。住院期間可以給予的經濟補償。
住院費用補償——附險,要在主險的基礎上投保。對住院費用予以報銷,報銷額度不得超過該附加險的保險金額;
手術費補償——附險,要在主險的基礎上投保。對手術費用予以報銷,報銷額度不得超過該附加險的保險金額;(注明:不同保險公司有各自的規定)
很多公司都會做一些套餐供大家選擇,有基本套餐,也有保障全面的套餐。
如果被保險人在保險期限内的旅行中不幸發生了意外死亡,保險公司将賠償意外死亡保險金;如果被保險人因為意外傷害造成殘疾,保險公司将根據“殘疾程度與給付比例表”上的賠償比例賠償意外殘疾保險金。如果被保險人在旅途中發生意外醫療費用,如果此款保險包含了意外傷害醫療費保險責任的,保險公司将向按條款約定賠償相應的醫療保險金。具體的賠償金額,以保險單條款中的約定為準。
投保事項
如何投保
首先,應通過正規途徑尋找誠信的銷售人員,可以選擇一家有良好口碑的保險公司,登錄官方網站或者直接撥打公司客戶服務熱線電話請對方為您推薦一名優秀的銷售人員;有不少保險公司還推出了網上投保意外險的服務,更加便捷;
第二,與銷售人員充分溝通,請他/她推薦一個适合的保險計劃。
第三,确定合适的意外險保額。
通常,意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單确定。如果想獲得更為精确的額度,可以采用“家庭需求法”來衡量。
未成年人保險
家長多擔心孩子出意外,而意外險則能提供相應保障。家長可以選擇針對性強的意外險,最好将燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責任涵蓋在内。
根據《保險法》規定,未成年子女基本不具有勞動能力,且沒有工資收入,因此在确定未成年人的身故保額時,是按照一個人10年的基本生活标準确定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元,所以友邦的暢遊旅行意外險規定,60天至17周歲的被保險人隻能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此,在為孩子選擇意外險時,應當注意身故保額的限制,超出保額部分無效。
成年人保險
對于成年人而言,往往日常工作較為繁忙,工作壓力、頻繁出差等原因,面臨的意外風險相對較高,意外險保障顯得尤為必要。同時,由于在家庭中的經濟地位更重要,因此此類人群意外險的保障額度可以更大一些,一般要保證一旦喪失收入能力後,仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。
經常外出的商務人士,應投保交通工具意外險。其保障範圍一般複蓋飛機、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市内公交,保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保費在100至150元不等,保額約為70萬至100萬元。
旅遊意外險能針對短暫的出遊行程提供較為全面的保障,市場上10天期的旅遊意外險保費約為10至20元,保額約10萬元。成年人舉家出遊可以多配備幾份,最好能供選擇有異地醫療救援等服務的險種。
專家建議,對于個人綜合意外險,最好還是找專業的壽險代理人量身定做,可以根據自己以及整個家庭的經濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言,成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的險種組合。
老年人保險
老年人是意外風險高發的群體,但多數意外險産品考慮到風險成本問題,會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此,老年人要重視未來意外風險的規避,變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購買意外險,以續保的方式可以突破投保年齡限制。
市場上也有一些産品專門針對老年人意外險市場,将投保年齡限制放寬。值得注意的是,老年人因意外導緻的骨折較為常見,因此意外醫療這一塊需要老年人特别關注。在選擇相應産品時,可以側重考慮那些意外醫療補貼額度高的,最好是能夠不限制理賠次數的。
投保方式
一、消費者可到專業保險公司銷售櫃面購買:填寫投保單,保險公司收具保險費後出具保險憑證,保險生效。
二、消費者還可以在線投保,在網上完成填寫投保信息和付費,保險公司出具電子保險憑證通過電子郵箱或短信發送給客戶,保險生效。
三、消費者可以聯系有資質的個人代理人購買。很多消費者都有為自己服務的保險代理人,消費者可以通過這個代理人購買。
四、還可以通過有資質的代理機構購買:很多保險公司将系統終端裝置在代理機構,客戶提供投保信息并向代理機構交付保險費後,代理機構通過保險公司系統打印保險憑證給消費者,保險生效。