計算方法
等額本金貸款計算公式:每月還款金額=(貸款本金/還款月數)+(本金—已歸還本金累計額)×每月利率
小額貸款且利率較低時:
舉例說明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限10年。等額本息:10年後還款151750.84元,總利息31750.84元;等額本金:10年後還款149403.00元,總利息29403.00元;兩者差額:2347.84元/10年,一年才差235元。
舉例說明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限20年。等額本息:20年後還款187846.98元,總利息67846.98元;等額本金:20年後還款178563.00元,總利息58563.00元;兩者差額:9283.98元/20年,一年才差465元。
舉例說明
1.貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限10年;
等額本息:10年後還款151750.84元,總利息31750.84元;
等額本金:10年後還款149403.00元,總利息29403.00元;
兩者差額:2347.84元/10年,一年才差235元。
2.貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限20年;
等額本息:20年後還款187846.98元,總利息67846.98元;
等額本金:20年後還款178563.00元,總利息58563.00元;
兩者差額:9283.98元/20年,一年才差465元。
3.貸款300萬元,年利率4.86%,還款年限30年;
等額本息:30年後還款5705618.40元,總利息2705618.40元;
等額本金:30年後還款5193073.80元,總利息2193075.00元;
兩者差額近51萬元,貸款越多,年限越長,等額本息比等額本金還款越多。
對比
等額本息是在還款期内,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。
每月還款金額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]
等額本息還款法特點:等額本息還款法本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數不變;相對于等額本金還款法的劣勢在于支出利息較多,還款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定,可以有計劃地控制家庭收入的支出,也便于每個家庭根據自己的收入情況,确定還貸能力。
等額本金還款法特點:等額本金還款法本金保持相同,利息逐月遞減,月還款數遞減;由于每月的還款本金額固定,而利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是随時間的推移每月還款數也越來越少。
二者相比,在貸款期限、金額和利率相同的情況下,在還款初期,等額本金還款方式每月歸還的金額要大于等額本息。但按照整個還款期計算,等額本金還款方式會節省貸款利息的支出。
總體來講,等額本金還款方式适合有一定經濟基礎,能承擔前期較大還款壓力,且有提前還款計劃的借款人。等額本息還款方式因每月歸還相同的款項,方便安排收支,适合經濟條件不允許前期還款投入過大,收入處于較穩定狀态的借款人。兩種還款方法比較,最終到期算,等額本息比等額本金要多付出可觀利息。
計算公式
等額本金法最大的特點是每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀态;它是将貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩餘本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多,然後逐月減少,越還越少,計算公式為:每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率;每月本金=總本金/還款月數;每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率;還款總利息=(還款月數+1)×貸款額×月利率/2;還款總額=(還款月數+1)×貸款額×月利率/2+貸款額
注意:在等額本金法中,人們每月歸還的本金額始終不變,利息随剩餘本金的減少而減少,因而其每月還款額逐漸減少。
适合人群
等額本金法因為在前期的還款額度較大,而後逐月遞減,所以比較适合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較适合這種方式,因為随着年齡增大或退休,收入可能會減少。