網絡貸款:互聯網金融行為-中文百科頻道

網絡貸款簡介

網絡貸款需要強大的系統支持。由于整個過程都要在網絡平台上進行，所以，我們必須建設一個強大的信貸系統來支撐網貸，這個系統必須能接受貸款申請，進行對客戶的綜合分析，最終發放貸款。由于C2C平台每天發生交易數量巨大，這個強大的系統所花費的人力、物力、财力是任何一個商業銀行都難以承受的，因此相關的政府部門和行業協會，必須進行協調溝通，讓每一個商業銀行都能參與其中，随着這類貸款規模的擴大，最終的貸款成本會比常規貸款具有極大的成本優勢。

風險

1、網絡交易的虛拟性，導緻無法認證借貸雙方的資信狀況，容易産生欺詐和欠款不還的違約糾紛。

2、網絡平台發布的大量放貸人信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發放貸款。而事實上，必須是經國家批準的金融機構方可從事信貸融資等金融服務，擅自從事金融活動者往往會因為“非法集資”、“非法吸引公衆存款”，擾亂金融管理秩序而被追究法律責任。

3、如果貸款經由網絡平台代為發放，那麼在網絡平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情況下，則可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。

存在問題

問題一：無法可依。

網絡借貸的利息有時遠遠超過規定利率，一旦發生經濟糾紛，放款人是無法維護這部分利益的。

問題二：易生老賴。

因為缺乏銀行的誠信系統，還款逾期經常發生。

問題三：犯罪空間。

網絡借貸中經常出現“壞賬”，有的甚至涉嫌經濟詐騙。此外，網絡借貸還易成為“非法集資”的工具。

騙局特點

1、公司名頭比較大，所謂的“誠信集團” “xx貸款集團” “xx貸款集團公司” 等，這類公司根本不可能存在，工商部門也不可能允許此類公司名稱注冊。

2、有的會假冒銀行或知名公司的名義，但是均沒有辦公地址，也無法提供真實的公司營業執照和個人身份證。

3、廣告信息中一般隻提供手機号及聯系人，通過手機号碼查詢可看出發布者集中位于國内少數幾個省份。

4、放貸條件容易，不需抵押也不需查看收入情況，基本上是一個身份證就可以貸款。

5、當求貸者動心後，騙子們會利用各種理由要求先收取費用，比如 “利息、律師費、核實費、保險費、手續費、保證金” 等等。

6、當求貸者先付費後，發現騙子的手機再也撥打不通，甚至某些求貸者不知道對方的公司、個人姓名，身份證，甚至連對方身處何地都不知道就已經上當受騙。

警惕的幾點

中小企業融資難是衆所周知的問題，尤其遇上銀行信貸緊縮，融資之路更是難上加難。在這種大環境下，一些不法分子打着“網絡貸款”的名義，利用中小企業主求款心切、放松警惕、甚至饑不擇食的心理特點，謊稱“無須抵押、無須擔保”等，精心布局，引君入甕，給中小企業造成巨大損失。

騙子如何精明，也總有共通之處。總結各方資料，為您整理幾個注意點，希望有所參考。

1、開設網站，打着專業公司的旗号

這類網站往往打着“貸款公司”、“投資咨詢公司”的名義，有時網站上還會出現“全國各地均有代辦處”的字樣，目的就是為了包裝自身進一步騙取中小企業主的信任。但是仔細觀察這類網站，就會發現他們一般不留座機和地址，隻有手機或者QQ，即使留有地址也禁不起細查。

2、“無抵押、無擔保”、“當天放貸”

在許多的“網絡貸款騙局”中，往往會出現“無抵押、無擔保”、“當天放貸”等極具誘惑性的标語。這些标語極其精準地切中了廣大急需資金的企業主及個人的要害，一般來說，項目方在尋求正規貸款途徑而遭拒的原因往往是沒有良好的抵押資産或擔保。在這類騙局中，中小企業主一旦上鈎，便被要求“因為無須擔保、無須抵押”所以貸款前要先繳納一定手續費、擔保金等，有些甚至要求事先繳納一定期限的利息。

3、假扮正規機構

有一些騙子公司高度仿照知名貸款機構網站，具有極大的欺騙性。這些冒牌網站的頁面往往和正規貸款機構網站相似，其域名和正規貸款機構網站隻差一兩個字。廣大項目方在查詢時需更加細心。

4、網絡轉賬騙局

在網絡轉賬騙局中，行騙者會聲稱款項需要中間賬戶中轉，然後讓中小企業主在一個僞造的銀行網站或者動過手腳的網站上輸入銀行賬号及密碼，以騙取中小企業主賬号内的資金。

法律規定

關于借款協議的規定

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若幹意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若幹意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。

關于對借款提供擔保的規定

《合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若幹意見》第十三條：在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行确有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。

貸款特征

1.這家公司的老總是否有長遠的規劃和對行業深刻的認識，對公司的發展思路是否具有可持續發展。一個負責人不能對公司的發展有合理的規劃是很危險的，千萬不要告訴我給您幾千萬元您能做什麼，在任何時候您是否有能力融資，特别是公司出現資金鍊斷裂。

2.網絡貸款平台的實際控制人是否有穩定的業務，應有穩定的業務，每月有穩定的現金流，很多公司都是虛拟的注冊資本金，沒有穩定的現金流。

3.網絡貸款平台的負責人是否有管理公司的經驗和能力，一家卓越的網絡貸款平台是一家可持續發展的網絡貸款平台，一定要有可持續發展的眼光和能力，很多網絡貸款平台的利息很高，月息達到3-6%，請問這樣的平台能否持續的發展。

貸款形式

網絡貸款也分為b2c和p2p模式。

b2c模式

b2c的b一般指銀行，有些網站也提供貸款公司的産品。一般的網絡b2c貸款都依托網絡貸款平台完成貸前工作，根據規則不同，有些還需要申請人去銀行線下辦理。b2c模式受地域限制，因為其業務主體都是有地域限制的機構，覆蓋面還有待拓展。

P2P模式

P2P被人看好的原因在于P2P大多生存與互聯網，移動端，而移動互聯網最直接的優點則是“便捷、高效、不受地域限制”等等，由此看來這種不受地域限制的閃電借款模式更為大家看好和周知，未來中國移動互聯網消費金融發展空間巨大，因為“三四線城市小額信貸需求旺盛，潛在市場容量高于一二線城市；三四線城市信用卡額度低，幾乎沒有其他消費金融形态；個人信用記錄缺失多，未來可釋放極大信用價值。”閃電借款模式在三四線城市将會超越傳統模式。

在P2P模式之中，消費貸款未來主要集中在80、90後身上，他們有旺盛的消費信貸需求，仍将是助推互聯網金融消費信貸高速發展的主動力。

與傳統金融理财服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，借款主體則以企業借款為主，其借款人為更具有穩定的現金流及還款來源的企業。相比個人而言，企業信息容易核實，在借款來源一端被嚴格限制為有着良好實體經營、能提供固定資産抵押的有借款需求的中小微企業。還款來源更穩定；同時，相對于P2P平台的信用貸款形式而言P2C模式則要求借款企業必須有擔保、有抵押，安全性相對更好。

前景

随着互聯網的普及，互聯網正在逐步滲透到人們日常生活的各個方面，未來人們的生活習慣也将為之改變。與人們生活息息相關的各個行業也正在針對互聯網的普及發生轉變。最典型的如，零售。

網上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。與之相應的，一批P2P網貸模式的公司的興起，也為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。

現狀

目前來看，網絡貸款化解中小企業融資難的能力還很有限，其自身在發展中也存在一些問題。不過，基于電子商務而興起的網絡貸款正帶來信貸理念和模式的變化，将為構建我國多層次融資平台提供可能，而多層次融資平台是解決中小企業融資難的關鍵。

日前，央行發布的2012年二季度中國貨币政策執行報告中，将"穩增長"放到了更為突出的位置。報告指出，下一階段将把握好"穩中求進"工作總基調，把"穩增長"放在更加重要的位置，這與一季度貨币政策執行報告的表述明顯有所不同。諸多迹象表明，未來，保證經濟平穩是宏觀經濟的主流，這對金融市場，特别是網絡借貸市場無疑是個利好消息。

而近年來，中小企業借貸困難的問題也越發引發全社會的關注。雖然國家近一步放寬了借貸市場，但借貸市場依然吃緊，中小企業在獲得信貸上仍有困難。上半年年度調查顯示，随着宏觀經濟趨于平穩，企業借款能力繼續改善，企業客觀融資需求在擴大。

同時銀行對小微企業的融資服務積極性雖有提升，但實際融資缺口依然存在，銀行貸款投放存在一定的難度，其原因除企業自身資質與銀行貸款條件存在一定差距之外，還在于企業由于市場不景氣，無力或者不願承擔過高的融資成本。僅以溫州為例，在過去的半年裡，不良貸款率比年初上升1.33個百分點，不良貸款餘額較年初翻了一倍多。市場急需要開辟更多的借貸融資渠道。

網絡借貸市場的蓬勃發展，一方面幫助中小企業及個人解決創業、資金周轉等問題，以應對短時期的資金困境。另一方面為個人投資者創造了新型投資環境。從全局來看，網絡借貸資日漸成為一種新型的借貸方式，勢必為未來金融行業市場的發展提供更大的動力。但我們也必須保持一個平常心。須知網絡借貸平台的興起、繁榮，是需要借貸雙方共同維護的。當前網絡平台的監管體系依舊欠缺，應該盡快完善，以避免競争中出現風險激增的情況。畢竟借貸行業不是短期的暴利行業，還是要走可持續發展道路的。

監管扶持

缺乏法律依據

從網絡借貸平台的業務性質來看，可以将其歸類為網絡版的民間借貸中介。由于截至2012年，中國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關民間借貸中介的法律法規也是空白，對網絡借貸平台等民間借貸中介的合法性無法得到确認，因此，網絡借貸平台的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監管的依據，各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。所以，盡快出台《網絡借貸管理辦法》應該是當務之急。