類型
資訊類網站車險計算器
新浪網、搜狐網等都提供了車險計算器的在線理财工具。
車主隻需要選擇所在地區,錄入車輛購置價等簡單信息,就可以同時得到18家保險公司的車險價格,從而方便進行橫向對比。比如新浪網的車險費計算器,還提供了各險種的計算明細,以及各家險企的折口幅度,車主可逐一比照,優中選優。
但此類車險費計算器所提供的折扣價往往并不是最終報價,而且沒有考慮不同車輛的具體信息,以及車主過往出險記錄,所以隻是一種簡易報價模式,方便車主對投保車險的費用支出有一個大緻的把握。
中介渠道車險計算器
有不少車險中介也開通了在線投保的服務,且一般同時代理多家保險公司的車險業務,車主也可以借由此途徑綜合對比不同保險公司的報價。但由于中介機購扮演的是中間人角色,其利潤的來源也主要是上下遊報價的差價。故通過中介渠道的車險計算器也不一定能得到最實惠的價格,反倒是一些增值服務對車主有一定的吸引力。
網上車險計算器
網上直銷的車險計算器為車主提供了交強險、商業險的車險計算。通過網上快速登陸報價平台,完成相應操作,可以快速獲得車險報價;而通過精确報價平台,車險費計算器直聯保監會保險系統,将車險費用與車價、險種組合(或保障組合)、保險額度、上年理賠記錄等多種因素綜合計算,最終得到精确計算結果。
公式
1.車輛損失險保費=基本保險費本險種保險金額×費率
2.第三者責任險保費=固定檔次賠償限額對應的固定保險費
3.全車盜搶險保費=基礎保費車輛實際價值×費率
4.新增加設備損失險保費=本險種保險金額×費率
5.玻璃單獨破碎險保費=新車購置價×費率
6.自燃損失險保費=本險種保險金額×費率
7.車上責任險保費=本險種賠償限額×費率
8.車載貨物掉落責任險保費=本險種賠償限額×費率
9.不計免賠特約險保費=(車輛損失險保險費第三者責任險保險費)×費率
常識性錯誤
媒體對車險損中車輛發生全損的“高保低賠”個案作了放大性報道,引起輿論關注。那麼,用個别案例推導出“高保低賠”這樣一個普遍性的結論,最新車險計算是否科學合理呢?
有關權威專家指出,最新車險計算以車損險保額對比盜搶險保額是不正确的。車輛被盜是一次性事件,不可能持續或連續發生,保險公司以折舊後的車輛實際價值理賠,不存在疑問。
然而,最新車險計算車輛在投保車損險期間,既可能隻發生一次性全損,也可能連續多次發生較大車損,導緻最終的保險理賠金額可能會超過保額。也就是說,最新車險計算在這兩種情況下,同一個投保人既有可能“吃虧”更有可能“占便宜”。保險經營作為一種特殊的商品經營,除了要貫徹一般商品的經營原則以外,最新車險計算還要遵循特殊的經營原則,而上述兩種情況都是車損險條款在制定時需要考慮的風險因素。
根據有關保險條款規定,最新車險計算投保車損險時保險金額的選擇确定有三種方式,保險公司根據确定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任。
第一種是以被保險機動車的新車購置價投保(即足額保險)。
第二種是按投保時被保險機動車的實際價值确定保險金額,
第三種是在新車購置價内雙方協商确定保險金額。
普及
類似車險計算器這樣的快捷工具,家财險、意外險等其他财險都還未能普及,各公司官網上也沒有此類工具,在門戶網站上倒是有類似工具。當然這也與車險的險種、附加險繁多,費率不一、難以計算有關;其他财産險險種組合、保費計算相對簡單有關、個人繳費區分性不大。
車險計算器的計算原理相對簡單,保額乘以費率,各個險種的組合後保費相加即可。不方便上網,還有針對手機移動終端的免費應用軟件。此外,從計算器的細節設計看,透露了市場上車險的一些特點:計算器上一般會限定車輛的性質,隻針對非運營個人用車即私家車,運營車、貨車和農用車輛則不能通過計算器測算保費;車的價格為購置價,門戶網站上會有購置年限。
車險計算器的普及與網銷新渠道興起有關。車險價格經曆過混亂的報價,保險公司、4S店、保險中介車險報價五花八門,2011年各家保險公司都告别了渠道混戰,建立起了“電銷”和“網銷”系統,車險價格競争漸漸走向規範,價格的透明度逐漸提高。
交強險自開辦以來除了2007年略有盈利外,年年巨虧,但是各保險公司依然不願放棄,這與商業險不無有關,投保人一般會将自己的車損險,商三險與交強險投保同一家公司,那是否保險公司的商業車險獲利空間依然存在?車險計算器所謂的透明隻是各家保險公司的車險價格趨于一緻,而其中的牟利依然不減?
對于車險計算器,叫好的同時也有不少質疑聲,對于計算器上的個人姓名和電話号碼必填項,不少人心存疑惑,會不會是變相的電話銷售?記者在一個車險網頁上填了相關資料并未計算出保費,随後就接到了某保險公司的客服電話。記者了解到該網站是其合作的一個網頁端口,計算器轉成了其車險電銷。所以對于不想接到類似電話的消費者還是在官網上填寫比較保險。對于網絡車險後期的理賠服務和增值服務,保險公司還要落到實處,在做好網絡銷售前段服務的同時,更應做好客戶服務。