詳細解釋
金融産品指的是各種具有經濟價值，可進行公開交易或兌現的非實物資産，也叫有價證券，如現金、彙票、股票、期貨、債券、保單等。比如：我們可以用現金購買任何商品，包括金融産品；我們可以到銀行承兌彙票（變成現金）：我們可以在相應的金融市場任意買賣（交易）股票、期貨等；我們持有的債券、保單等到期可以兌現（變成現金）。如股票、期貨、期權、保單等就是金融資産（FinancialAssets），也叫金融工具（FinancialInstruments），也叫有價證券（Securities）。金融産品是金融社會的産物；金融社會是在農業社會、工業社會的基礎上逐漸發展起來的；金融産品是由農業産品、工業産品衍生而來。
例如，張三前年看好股市，變賣房産用三百萬現金購買了股票，如今他的股票市值還不到兩百萬，為了避免更大的損失，張三決定變賣股票購入保險。
通過這個例子我們可以看到價值在不同的金融産品中轉變和存在。
金融與樹
金融及其産品的演變過程好比樹葉是由樹枝而來，樹枝是由樹幹而來，樹幹是由樹根而來。它們環環相扣、絲絲相連、密不可分、相互影響。事實上，金融的一切同樹如出一轍，因為樹乃天地規律的集大成者，金融樹乃金融規律的系統集成，金融就是樹！
然而美國似乎忘記了或者不明白金融的根基是什麼，以至金融經濟與實體經濟嚴重脫節，并全面倒塌，重創實體經濟。
基本簡介
所謂金融産品是指資金融通過程的各種載體，它包括貨币、黃金、外彙、有價證券等。就是說，這些金融産品就是金融市場的買賣對象，供求雙方通過市場競争原則形成金融産品價格，如利率或收益率，最終完成交易，達到融通資金的目的。
産品創新
我們經常聽到“金融創新”，現實中，金融創新更多的是金融産品創新。
近30年來，創新是最時尚的。華爾街的“精英們”更不甘落後。他們絞盡腦汁，不斷花樣翻新，創造出各種各樣的金融産品，結果導緻美國這棵金融大樹嚴重失衡，不堪重負。
這就是這次華爾街幾近“自我毀滅”的系統和市場原因，這也是為什麼美國民衆很不情願救華爾街的原因之一。金融創新是好事，應予鼓勵，但不能違背金融規律，更不能違背天地規律，因為地球萬物都無法擺脫天地規律的制約。
構成要素
一個金融産品是一系列具體規定和約定的組合。雖然不同的金融産品有着不同的具體規定和約定，但是，每一個金融産品通常都應具備至少如下方面的内容。
1.發行者
任何金融産品都必需有其賣主，即發行者。債券的發行者就是債務人，沒有債務人的債務關系自然是無法想象的。股票也一樣，必需要有特定的發行企業，這一企業是股票認購者的共同财産。發行者通過出售金融産品取得收入，但不是任何個人或企業都可以向社會發行金融産品取得收入。與這樣的金融收入相對應，發行者要承擔下定的義務。
為了保證這些義務的履行，大多數金融産品的發行者在發行時要符合一定的條件，在發行後要接受金融管理機構和投資者的監督(如信息公開、業務活動的某些限制等)。
籌資企業在設計金融産品時首先要弄清楚，有權發行哪些産品。投資者也一樣，在認購金融産品之前要明确對方有沒有權利發行這樣的産品。
2.認購者
不是所有的投資者都可以從金融市場上購買他想買的任何金融産品。有些市場(如銀行間同業拆借市場)隻向一小部分金融機構開放。因此投資者在認購某一金融産品之前，首先應當了解自己有沒有權利購買這一産品，企業在發行某一金融産品之前也應當知道這一産品的可能投資者以便估計潛在的資金來源。
3.期限
金融産品的期限有長短之分，在一般情況下，貨币市場上的産品期限比較短，資本市場上的産品期限比較長。
金融産品的期限還可分為有限和無限。大部分債券和所有的貨币市場産品都是有期限的。至于股票，從理論上說是無期限的，其存在的時間和企業存在的時間同樣長。
籌資企業應當根據需要選擇适當期限的金融産品。對于投資者也一樣，認購的金融産品期限應當根據其資金的可投資年限來決定，過短或過長都分别要冒利率下跌或上升的風險。
4.價格和收益
價格是金融産品的核心要素。因為籌資者出售金融産品的目的是為了得到相當于産品價格的收入，投資者的投資額正好等于他購人的金融産品的價格。
在金融産品的價格上，應當區分票面價格和市場價格。
票面價格是合同中規定的名義價格。債券的票面價格通常相當于本金，與票面利息率一起構成每期利息額的依據。股票的票面價格在企業的資産負債表中用于計算企業的注冊資本額。
市場價格是金融産品在市場上的成交價格，相當于認購者實付，發行者實收的價格。
市場價格還有一級市場價格和二級市場價格的區分。一級市場的價格和票面價格有一定的聯系。如債券的票面價格與市場價格之間的關系取決于票面利率與市場利率的差别、債券的償還方式、債券的償還期限長短等因素。但在二級市場上，市場價格的變動不再受票面價格的限制。
收益率是金融産品的另一個核心要素，它表示該産品給其持有者帶來的收入占其投資的比率。金融産品的收益包括兩種：一是證券利息收入，簡稱收人或經常性收入，二是資本增益或損益。利息收入是指在金融産品持有期内獲得的利息收入，如債券按期支付債息的收入或股票按期支付股息的收入等。資本增益或損益則是指由于所持證券價格的升降變動而帶來的本金的升值或減值。
5.風險
一般都把風險看成是一種危險，或看成一種帶來損失或失敗的可能性。可以認為金融産品的投資風險是由于對未來的不确定性而産生的預期收益損失的可能。在市場上存在着四種風險與收益組合而成的投資機會：
(1)高風險與低收益。
(2)低風險與高收益。
(3)高風險與高收益。
(4)低風險與低收益。
對于投資者來說，要獲取高的收益，就必須承受高的風險，高收益必然伴随有高風險。但反過來，若投資者承擔了高風險，卻不一定能确保高收益，因為高風險的含意本身就是不确定。高風險的結果可能是高收益，也可能是低收益，甚至可能是高損失。收益顯然是以風險作為代價的。
6.流通性
流通性是一種資産轉換為貨币的能力，某種資産一經需要可随即轉換為貨币，交易費用很低，且不承擔本金的損失，該資産就具有較高的流動性，反之，資産的流動性就較低。
絕大多數的金融産品都可以在次級市場上自由流通，如私人持有的普通股票、債券等。但也有一部分金融産品不可以流通，或者在流通時要滿足特定的條件，如平常的定期存折不能流通，用作抵押擔保的金融産品以及所有在發行時規定不可流通的産品。還有一些金融産品隻在某些特定的情況下才能流通。
流通性是金融産品的一大質量指标，那些不可流通的金融産品在市場上隻能以較低的價格發行。同理，即使是可以流通的金融産品，如果其流通條件很差(如日成交量特别小)，也隻能以較低的價格流通。
7.權力
金融産品作為一種财産權憑證，可以賦予持有人與該産品類别相對應的權力，比如債券持有人作為債權人，擁有到期時獲得本金和利息的權利以及公司破産時剩餘财産的優先索償權。股票持有人作為公司的股東，有權參加股東大會，有權選舉公司董事以及有權參與公司重大事項的決策等。
促銷流程
金融機構開展促銷活動，主要步驟如下：
1、确定目标促銷對象
目标促銷對象就是指接受促銷信息的潛在客戶。每一種金融産品都有其特定的目标客戶，金融機構在促銷之前，要分析目标客戶對金融機構及其産品的熟悉程度，因為熟悉程度不同決定了促銷宣傳内容的不同；然後金融機構還要分析目标客戶對金融機構及其産品的喜歡程度，喜歡的原因是什麼，借以有針對性的調整促銷的内容和形式。
2、決定促銷目标
促銷目标是指金融機構從事促銷活動所要達到的目的。在不同的時期以及不同的市場環境下，金融機構有其特定的促銷目标，主要包括：
(1)、告知。通過促銷宣傳使更多的客戶了解該機構和産品，提高金融機構極其産品的知名度。
(2)、激發。激發客戶對某一新的金融産品的需求，争取客戶對某一競争激烈的金融産品的産生選擇性需求。
(3)、勸說。即通過促銷宣傳勸說更多的客戶使用本金融機構的某種金融産品，從而擴大銷售，提高産品的市場占有率。
(4)、提示。即通過促銷宣傳提醒客戶不要忘記該金融機構的金融産品，并且能夠反複購買和使用該金融産品，以牢固其市場地位。
(5)、偏愛。即在目标市場中營造企業經營和産品的獨特風格和個性，樹立良好的金融機構整體形象和産品形象，使客戶對該産品産生偏愛。
3、确定促銷預算
促銷預算是指金融機構打算用于促銷活動的費用開支，促銷預算規模直接影響到促銷效果的大小和促銷目的的實現。确定促銷預算的方法一般包括：
(1)、量力而行法。即金融機構根據其自身的能力所能負擔的費用來靈活确定促銷費用。此種方法簡便易行，但是應用不多，主要是由于其忽略了促銷對擴大銷售的積極作用，因此不利于金融機構擴大産品市場。
(2)、銷售額比例法。根據以前的銷售水平和預測未來的銷售水平的一定比例來确定促銷預算。這種方法在實際情況中應用的比較廣泛，但是由于對競争對手情況的預測具有一定的困難，因此這種方法在實際操作中也具有一定的弊端。
(3)、競争比較法。即根據競争對手的促銷費用來确定自己的促銷預算。由于可以将促銷作為一種競争的工具，因此這種方法往往在競争比較激烈的金融産品促銷中使用。但是由于這種方法完全依據競争對手的情況而定，忽視了金融機構自身的實力和促銷目标，因此具有一定的盲目性，甚至會引起惡性的促銷競争。
(4)、目标任務法。即根據金融機構的促銷目标和任務來确定所需要的費用，進而确定促銷預算。這種方法是一種比較科學的确定促銷預算的方法，因為它将促銷活動目标與促銷預算直接聯系起來，針對性較強。但是采取這種做法時，促銷預算人員必須明确了解市場情況，能夠制定正确的促銷目标，且能較準确的估計促銷活動的所有費用，可見條件比較苛刻。
4、決定促銷組合
促銷組合是金融機構根據促銷目标對促銷方式的合理搭配和綜合運用，這些促銷方式包括前述的廣告、人員推銷、營業推廣和公共關系等。金融機構在進行促銷活動時，通常是實施由多種促銷方式結合而成的促銷組合，而不是單單運用一種促銷方式。這是因為這些促銷方式各有各的特色，各有各的弊端，綜合運用各種促銷方式可以達到揚長避短的目的。成功的促銷組合一般符合以下幾個條件：
(1)、符合金融機構的促銷目标
好的促銷組合一定要符合金融機構的促銷目标。如果金融機構希望了解其産品的潛在客戶群能夠達到最大，并且大多具有購買的意願，則其可以使用以廣告和營業推廣相結合的促銷組合；如果金融機構希望客戶直接了解其産品特色，改善金融機構的形象，那麼它就可以采用人員推銷和公共關系相結合的促銷組合。
(2)、符合機構産品的特點
好的促銷組合一定要符合産品的性質。産品的不同性質決定了客戶的購買目的的不同，因此營銷人員也要采取不同的促銷組合策略。例如大額貸款這類金融産品主要針對的是組織市場中的工商企業，客戶相對集中，且專業性較強，因此适宜采用人員推銷為主的促銷組合。
而對于針對廣大消費者的保險類産品、信用卡類産品，市場份額較大，則适宜采用廣告和營業推廣為主要促銷方式。金融産品的不同性質還決定了産品市場生命周期的不同。在産品生命周期的不同階段，促銷的目标往往不同，因此需要采用不同的促銷組合。例如，在産品的投入期，金融機構的促銷目的主要是希望最廣泛的人群能夠了解該産品，因此适宜采用觸及面廣、影響面大的廣告和公共關系為主的促銷方式。在産品的成熟期，促銷人員可以采用廣告來提醒客戶，運用營業推廣方式來刺激客戶購買。
(3)、符合市場條件
優秀的促銷組合一定要符合市場條件，市場條件包括市場規模和市場特性。金融産品預計市場規模的大小決定了能夠購買該産品的客戶群的大小，因此也就決定了采用何種促銷組合最為有效。如果金融産品的市場範圍廣，則客戶多，那麼适宜采用廣告為主，營業推廣方式為輔的促銷組合；如果市場範圍窄，客戶少，則适宜采用人員推銷為主，營業推廣和廣告為輔的促銷組合。
市場的特性對促銷組合也會産生一定的影響。因為不同的市場特性決定了對不同的促銷方式的接受程度不同。有的市場不太信任廣告、比較信賴直接推銷，則适宜采用人員推銷方式而廣告方式的效果則不明顯。總之在促銷組合的選擇中，必須依據市場條件，有針對性的選擇與金融産品目标市場相适應的促銷組合。
(4)、促銷預算
促銷方式不同決定了促銷預算的大小不同，因此不同的金融機構隻能根據自身的實力來選擇适合自己的促銷組合。金融機構的促銷預算必須是其能夠負擔的，而且可以适應競争的需要，為此要考慮銷售額的多少、促銷目标的要求、産品的特點等影響促銷的因素，以避免盲目性。
5、促銷實施、控制與效果反饋
促銷實施與控制過程就是對促銷進行監督、指導的過程，在此基礎上及時采取調整、改進措施。在開展了促銷活動以後，金融機構還必須收集反饋信息，調查促銷的效果，看看是否實現了預期的目标，并以此為依據來調整促銷的效果、提高促銷的質量。
