女性保險:女性特别設計的保險産品-中文百科頻道

簡介

女性保險是為女性量身定制的保險産品。傳統的保險男女老少通用，但每個人群需要不同，可能一份保單很多保險責任也就一條适用投保人。女性保險就是為了避免這個問題而細分出來的。它針對一些女性特有的生理情況等，改變以往大網小魚的片面性，将保險責任更大地利用，真正讓女性受益。

經過這樣專業資源優化之後，投保人不用支付和自己不相關的費用，所以女性保險大部分都是“低支出、高收入”。

女性在我國社會建設中日益發揮"半邊天"的作用,女性健康與安全涉及到家庭幸福,也惠及社會和諧。我國保險業近幾年快速發展,但是女性保險還處在初級階段,存在保險意識薄弱、産品稀缺、服務不到位、與社會保險結合不夠等問題,基于生命周期理論視角,解析女性特有的保險需求,針對女性保險現狀與問題,提出提高女性保險意識、健全女性保險市場、開發女性保險産品、避免女性投保誤區等建議。

分類

時下，每家保險公司都有自己主推的産品，但一樣逃離不了兩個種類，一是保障型，二是投資型。

當然既然從寬泛的傳統險中脫穎而出，必定有強調個性的東西。而這些主要體現在保障型保險裡，其又細分為三種。第一種是重大疾病險。如國壽關愛生命女性疾病險，對乳腺癌、子宮頸癌、子宮内膜癌等特定癌症，按基本保額的40％給付癌症醫療保險金；對系統性紅斑狼瘡，按基本保額的20％給付；對子宮全切除術、輸卵管或卵巢全切除術等10類手術，按基本保額的5％給付保險金。第二種是生育保險。将母親和孩子一起列為被保險人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如泰康附加女性生育險。第三種是意外險。比如當女性因為意外等原因需要整形時，保險公司給付保險金。

1、專用型保險。

子宮、卵巢等女性器官方面的疾病，對女性的生理和心理都會造成沉重的打擊。針對女性生理特征保險公司設立的相關保險，專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫療保障。

2、呵護類保險。

考慮到女性的愛美需求，當遭受意外事故需接受整形手術時，一些保險公司推出的女性險還能對治療費用進行理賠。

3、特殊期保險。

針對女性的特殊時期，如生育期女性自身要面對許多風險，還會對未出生孩子的健康及安全憂心忡忡，因此許多保險公司都開發了獨特的生育保險。

雖然女性保險的險種是有很多，但歸納起來也無非就是以上三類，針對一般女性的情況，建議不僅僅需要女性專用型保險，還可以選擇醫療保險、重大疾病保險，為自己作一個全面的健康保障。

生育險主要特點

1)享受生育保險的對象主要是女職工,因而待遇享受人群相對比較窄。随着社會進步和經濟發展,有些地區允許在女職工生育後,給予配偶一定假期以照顧妻子,并發給假期工資;還有些地區為男職工的配偶提供經濟補助。

(2)待遇享受條件各國不一緻。有些國家要求享受者有參保記錄、工作年限、本國公民身份等方面的要求。我國生育保險要求享受對象必須是合法婚姻者,即必須符合法定結婚年齡,按婚姻法規定辦理了合法手續,并符合國家計劃生育政策等。

(3)無論女職工妊娠結果如何,均可以按照規定得到補償。

也就是說,無論胎兒存活與否,産婦均可享受有關待遇,包括流産、引産以及胎兒和産婦發生意外等情況,都能享受生育保險待遇。

(4)生育期間的醫療服務主要以保健、咨詢、檢查為主,與醫療保險提供的醫療服務以治療為主有所不同。生育期間的醫療服務側重于指導孕婦處理好工作與休養、保健與鍛煉的關系,使她們能夠順利地度過生育期。産前檢查以及分娩時的接生和助産,則是通過醫療手段幫助産婦順利生産。分娩屬于自然現象,正常情況下不需要特殊治療。

(5)産假有固定要求。産假要根據生育期安排,分産前和産後。産前假期不能提前或推遲使用。産假也必須在生育期間享受,不能積攢到其他時間享用。各國規定的産假期限不同。我國規定的正常産産假為90天,其中産前假期為15天,産後假期為75天。

(6)生育保險待遇有一定的福利色彩。生育期間的經濟補償高于養老、醫療等保險。生育保險提供的生育津貼,一般為生育職工的原工資水平,也高于其他保險項目。另外,我國職工個人不繳納生育保險費,而是由參保單位按照其工資總額的一定比例繳納。

各年齡段購買建議

未婚年輕女性收入有限,購買保險時最好選夠純消費型的保

障型産品,如重大疾病、意外保險等。很多保險公司都有類似的為女性設計的健康險産品,但是都以附加險形式出現,如廣電日生人壽的“附加完美麗人女性健康保險B款”、光大永明的“附加無憂女性疾病保險”等。這類險種均屬于純消費型的産品,針對特定年齡的女性,沒有期滿金,屬于最普通的産品。

而在女性有了較高收入後,最好購買專門的女性重大疾病險,保障期限最好長一點。目前很多保險公司針對這一年齡段的女性開發了專門的産品,如國壽的關愛生命女性疾病保險A款和B款等。

到了30歲以後,大部分女性在關心身體以外,更加關心經濟上的保障。這時候，經濟上有了相當基礎的白領女性應該适時地增加一些具有保障和投資雙重功能的保險産品。目前保險市場上,有一些保險産品專門針對中老年女性可能出現的重大疾病設計,有些産品有祝壽金,還有一些分紅型保險産品也很适合女性需求,投保人不妨将這些産品搭配起來購買。

當然,上述的3個區間隻是一個簡單的劃分,具體應該視投保人的實際情況有所改變。無論健康險還是養老險,投保年齡越小,保費也就越低,因此應該結合自己實際的風險特點和經濟能力,盡早及時投保。

16-22歲女性

建議：這個年齡段的女性還在求學階段，年齡和身體各方面還未成熟，女性重大疾病幾率小，而教育金占的比重相對大。保險規劃師建議，這個階段應該考慮基本醫療保障以及教育保障，如有條件再增加重大疾病保險。

推薦：教育金建議用分紅險或萬能險。

點評：教育金涉及的保額較高，這個年齡段的女性在經濟上還要靠家裡。如果家庭條件較好，可以投保。如果一般，建議用在最基本醫療保障。

22-26歲女性

建議：這個年齡段的女性剛剛走向成熟期，保障自己的地位增

加。不過建議選取純消費型的保障型保險，其中包括重大疾病、意外保險。如果資金能周轉開，再看看自己缺少什麼，根據情況附加險種完善自己保障計劃。不過總體來說這個年齡段剛剛參加工作的女性收入少且不穩定，上面提到的“标配”就應該可以了。最值得一提的是，這種純保障的産品較便宜。

26-30歲女性

建議：這個年齡段的女士生活趨于穩定，大部分已結婚，婦科重大疾病的發病率大大增加。所以，一定要購買專門的女性重大疾病險，但是建議保障期限長一點的。另外，在這個階段，女士開始出入美容院，并考慮增加小寶寶，建議增加整形意外保險和生育保險。

推薦：關愛生命女性疾病保險、附加女性生育健康保險。

點評：前款産品将年齡範圍擴大到16-60周歲，重大疾病增至18種，除原始的給付以外，還增加了身殘和髋部骨折醫療保險金。後款附加險母子都在被保障之中，屬于1年短期産品，保障14種重大疾病，100元保1萬元。這兩種都可以續保，主要看消費者傾向于哪方面的保障了。

30-55歲女性

建議：理财、養老成了這個年齡段女性的主話題，建議選用有理财性質的。現在市場上的分紅型保險就是一款不錯的選擇。

30歲女性買什麼保險好

30歲已婚職業女性通常有了較固定的工作收入，對于生活也有了更長遠的規劃和期待值，因此在購買保險時有較大的自由度，亦成為保險銷售人員的主攻對象。此時的太太們一定要結合另一半的經濟和收益情況，仔細考慮購買的險種。

收入一般的已婚女性因為已經有了公衆的醫療保險，在收入平平的情況下，所以可以隻購買一些意外險作為補充，又或是投保價格較低的女性健康保險。并在此基礎上選擇具有分紅性質理财功能的保險品種，以達到理财和疾病、意外、養老等綜合功能，購買時，還可以根據保險公司的盈利狀況，享受到分紅。以一位在事業單位工作的30歲秘書吳女士為例，她如購買某保險公司的X年期兩全保險，在不同的時間發生意外，将會按年限領取主合同的數倍保險金額；如果合同滿期日仍生存，則将獲得該年度主合同的保險金額的滿期金，同時在保險有效期内,還可以獲得紅利分紅。而吳女士在購買前述保險時還可以同時購買附加重大疾病保險。

收入較高的已婚女性因為個人可支配财産較多，所以可承受保險公司推出的價格較高女性健康保險，另外也可以考慮适當地購買一些附加投資連結的保險或綜合類險種。這些險種可滿足個人更大的投資回報需求。但在購買此類具有投資色彩的險種時，應該注意既然是投資，也會有一定的風險性在裡面，應該嚴格考察你的風險可能會出現在哪裡。

購買誤區

對于女性來說，人生面臨着很多不同的風險。但是選擇适合自己的才是最重要的，不買和全買都是極端的，所以今天都是按年齡段介紹，每個都有不同。其實選購産品的方法還有很多，也可以從職業上考慮。但是怎麼考慮，保障費用建議控制在個人收入的10%-20%左右。

誤區一：

投保險種單一，缺乏搭配組合

市場上的女性保險産品大緻分為幾大類：專用型保險，指專門針對女性生理特征設計的相關産品，保障範圍涵蓋了子宮癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病病種。例如中德安聯附加“安康伊人”女性疾病保險，對女性器官惡性腫瘤、系統性紅斑狼瘡、及嚴重類風濕性關節炎等女性特定重大疾病提供完善的保障；特殊期保險（也稱作“生育保險”），保障範圍包括女性懷孕、生産等過程；還有一類則是呵護類的保險，天性愛美的女性，如遭遇意外事故需要做手術整形等，專門的女性保險還能對治療費用進行理賠。

通常，女性險要比普通的重大疾病險便宜。鑒于保費低廉，且有一定的産品針對性，很多女性朋友會誤認為隻要選對一種女性保險便可後顧無憂，從而忽略了對普通重大疾病的投保。

對照自己已有的保障項目，查缺補漏，可将女性險與普通的重大疾病險、定期壽險搭配購買。例如中德安聯推出的“超級随心女性健康計劃”，可對31種重大疾病、女性特定疾病（包含原位癌）、特定手術及住院補貼提供保障。除擁有高額的重疾保障外，從60歲至80歲，客戶還可以将滿期金按年領取作為養老的“紅包”。

誤區二：

保險理财，過分重快回報高收益

當下，女性朋友所關注的已不僅限于服飾、美容和時尚了，投資理财已經成為越來越多新一代女性所關心的話題。很多女性朋友也将購買保險産品作為投資理财的一種方式，但往往她們會不考慮自身的經濟和财務狀況，一味追求快回報及高收益，而忽視了保險最本質的保障功能。女性朋友在購買分紅類保險産品作為投資手段時，首先要明确自己的投資需求和收益預期，由于分紅險隻有在長期持有下才能達到最好的投資回報，所以建議女性朋友可以将自己中期的經濟狀況做一個梳理和規劃，量入為出，合理分配，避免因投資規劃有誤而中途退保，使自己蒙受損失。

生育保險

女性保險

生育保險是女性專屬産品,從懷孕到分娩,女性将面臨一系列這個時期特有的疾病風險,比如葡萄胎、宮外孕。因為生育風險隻有女性才有,社保和普通醫療保險責任中一般都不包括因妊娠、流産、分娩、不孕症、節育、絕育手術、不孕不育治療、人工授精、産前産後檢查以及由以上原因引起的并發症。

針對生育醫療風險,各家保險公司也設計開發了一些特殊的産品,比如中德安聯的“安康和碩團體女性生育醫療保險”,不僅保障上述特殊疾病,對于因産期常規檢查、分娩、人工流産和引産及相關并發症而發生的住院費用,也提供女性生育醫療保險金,成為衆多關心員工福利保障計劃企業歡迎的保險産品。

也有一些保險把母親和孩子一同列入被保險人，為新生兒先天性重大疾病提供保障，比如長城愛相依母嬰疾病險。這是一款以主險形式銷售的險種,可以為孕期婦女避免不必要的保險消費。一張保單可保兩人，保險責任包括妊娠特定疾病保障、分娩身故保障、先天性疾病保障及新生兒身故保障，涵蓋了孕婦妊娠及分娩兩個階段的關鍵保障需求，以及新生兒0歲起近六年間的關鍵保障需求。女性妊娠特定疾病共有宮外孕、惡性葡萄胎等7種常見病，新生兒先天性疾病也包括7種疾病及5種手術，如特定先天性心髒畸形、唇裂及腭裂修補術等。