優勢
一是現代公司治理結構下一級法人體制帶來的快速反應優勢。大多數城市商業銀行都是依照現代企業制度建立，公司治理相對科學完善，再加上經營地域集中，信息傳遞快捷、決策鍊短，相比大銀行來說具有經營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業來說形成強大吸引力。二是與地方經濟交融的地緣性優勢。大多數城市商業銀行與地方政府和企業有着密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優勢和時效優勢，對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準确。
發展策略
兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組，城市商業銀行不僅能擴大自身的規模，提高抗風險能力，還能減少不良資産的比例，增加資産實力。原央行行長戴相龍指出：“在加強聯合，共同抵禦風險方面要有所突破。比如區域性的聯合、部分業務的聯合、相互代理等等，這些聯合應在市場競争中出現，不能搞行政命令。”這樣，行與行之間相互代理、共同拓展業務空間、彙路不通的問題就迎刃而解，還可以開展原來因勢單力薄無法承擔的業務，另一方面，統一内控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務标準、統一業務憑證、統一信息披露，有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
加強内控改革
城市商業銀行應吸收中外銀行的先進管理經驗來強化自身的内部管理。完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的産權約束，有助于城市商業銀行建立以“産權明晰、權責明确、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度，有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時，城市商業銀行應積極地引進人才，加大業務創新力度。
正确的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結，城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業和市民當家理财；參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之：服務地方、服務中小企業、服務市民。
政府的政策支持
首先，央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類确定不同的貸款利率；允許城市商業銀行能同以前的城市信用社一樣在中央銀行規定的範圍内适度提高居民和企業存款利率水平，使中小金融機構的存貸款客戶有一個風險和利益的比較選擇空間。其次，中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道。再次，由于城市商業銀行處于組建時間不長且内部存在着一定的兼并和重組，政府應在稅收上給予優惠，對并購實行免稅優惠。最後，政府支持城市商業銀行開展多種業務，并對城市商業銀行不良資産的化解提供支持，為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
發展過程
自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質的城市商業銀行以來，由于在産權安排、機制運行、機構設置等方面比國有獨資商業銀行具有更大的靈活性、有效性和競争優勢，我國城市商業銀行在自身取得極大發展的同時，也促進了銀行業競争格局的形成和發展，完善了金融體系結構，提高了金融市場配置資金的效率，成為我國金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。截至2004年末，全國共有城市商業銀行113家，資産總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額達16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現利潤82億元；所有者權益577億元。
改進
擴充業務範圍，促進中間業務發展。應把握好以下幾個原則：
1、業務品種多樣化原則。各經營網點要盡可能多地開辦中間業務，如咨詢服務、保管箱、租賃、保險代理、代客理财等，在競争策略上力求做到品種全而精。
2、市場營銷高效化原則。要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競争能力。
3、金融服務人性化原則。要改變傳統的銀行與客戶之間的溝通方式，根據客戶的不同需求實行個性化服務。可以借鑒金融超市的做法，實施開放式經營和“一站式”服務的模式，并予以推廣。
4、營銷策略針對化原則。要開拓中間業務就必須了解轄内企業和個人對中間業務産品的需求，在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開發的中間産品能有效地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。
