健康險:保險類型-中文百科頻道

分類

醫療保險

即醫療費用保險，指以約定的醫療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫療費用保障的保險，它是健康保險的主要内容之一，不僅包括醫生的醫療費和手術費用，還包括住院、護理、醫院設備等的費用。

疾病保險

指以疾病為給付保險金條件的保險，包括有普通疾病保險與重大疾病保險兩種形式。通常這種保單的保險金額比較大，給付方式一般是在确診為特種疾病後，立即一次性支付保險金額。

收入保障保險

指以因意外傷害、疾病導緻收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導緻殘疾，喪失勞動能力不能工作以緻失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限内分期給付保險金的一種保險形式。

護理保險

長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的健康保險。保險範圍分為醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級，但早期的長期護理保險産品不包括家中看護。

主要起源

保險分為财産保險和人身保險兩大類。健康保險就是從人身保險分支出來的一支獨立險種。

條款

在健康保險合同中，除适用一般人壽保險的寬限期條款、複效條款、不可抗辯條款等條款之外，由于健康保險的危險具有變動性和不易預測性、賠付危險大，保險人對所承擔的保險金給付責任還規定了一些特殊的條款，即健康保險所獨有的條款。

年齡

不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險，因此年齡大小是保險人在決定是否承保時所要考慮的一個重要因素一般，健康保險的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個别情況下可以放寬到0~70歲。

此外，人的性别也有很大關系。通常，女性的期望壽命要長于男性，健康狀況也要好于男性，從而男性投保健康保險時的保險費率要較同齡女性高。

體檢條款

它允許保險人指定醫生對提出索賠的被保險人進行體格檢查，目的是使保險人對索賠的有效性做出鑒定。體檢條款适用于殘疾收入補償保險。

觀察期條款

僅僅依據病曆等有限資料很難判斷被保險人在投保時是否已經患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險人的利益，保單中要規定一個觀察期(大多是半年)。在此期間，被保險人因疾病支出醫療費或收入損失，保險人不負責，隻有觀察期滿之後，保單才正式生效。

也就是說，觀察期内發作的疾病都假定為投保之前就已患有，保險人根據最大誠信原則可以拒絕承擔責任。如果在觀察期内因免責事由造成保險标的滅失的(如被保險人因病死亡)，則保險合同終止，保險人在扣除手續費後退還保險費;如果保險标的沒有滅失的，則由保險人根據被保險人的身體狀況決定是否續保，也可以危險增加為由解除保險合同。

等待期條款

所謂等待期(WaitingPeriod)，也稱免賠期間，是指健康保險中由于疾病、生育及其導緻的病、殘、亡發生後到保險金給付之前的一段時間。健康保險的保險合同在“保險金的申請和給付”條款中一般都要加上“等待期”的約定，時間長短不一。

免賠額條款

在健康保險合同中，一般均對醫療費用采用免賠額的規定，即在一定金額下的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。

給付限額條款

在補償性質的健康保險合同中，保險人給付的醫療保險金有最高限額規定，如單項疾病給付限額、住院費用給付限額、手術費用給付限額、門診費用給付限額等。

健康保險的被保險人的個體差異很大，其醫療費用支出的高低差異也很大，因此為保障保險人和大多數被保險人的利益，規定醫療保險金的最高給付限額，可以控制總的支出水平。

而對于具有定額保險性質的健康保險，如大病保險等，通常沒有賠償限額，而是依約定保險金額實行定額賠償。

服務方式

健康保險金的給付通常包括補償被保險人因短期生病無法工作時的生活費用和向被保險人提供醫療服務兩個部分。提供醫療服務的方式有三種：

①将費用直接給予提供醫療保健服務的機構；

②由患病的被保人先行墊付醫藥費，然後由保險機構補償；

③由保險機構或政府設立的醫療設施直接給予醫療保健服務。

健康保險金的來源一般是被保險人及其所在企業繳納的保險費和政府财政補助。保險費的繳納方式可以由一般稅收中撥付，或另征健康保險稅。

健康保險的待遇水平在不同國家存在差異，在同一國家中，不同的人群享受的待遇也不一樣。有的對醫療費用給予全部補償；有的門診費用不予補償，隻補償住院費用；有的對藥費及各種服務項目的補償數額有具體規定。一般的是要由患者負擔少量費用。

區别

區别一：終身的保障優于短期，65歲以上也可提供保障。

市場上短期的健康險産品大多需要每年續保，有的産品還會因理賠或者被保險人身體出現問題拒絕續保，而且這類産品的續保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以後花費的醫療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫療保障的時候，這些保險産品卻無法提供。

終身健康險的出現則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫療費用增加的問題。

區别二：無需與主險捆綁，可單獨購買，比較靈活。

終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出。

“從醫學角度講，很少人能夠‘無疾而終’，因此終身健康險産品本身的成本較高，如果設計為主險單獨銷售，價格也會很高，無論對保險公司還是投保人來說都很難承受。”某專業人士在談到終身健康險産品時說到。此外，對于兩全性質的保險也存在政策方面的限制。

區别三：具有壽險保障功能，身故時返還。

短期健康險大都為消費性産品，隻能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險産品捆綁，有身故保險金設計，相當于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故後，可以領取總體保額扣除已領取的賠付後的剩餘金額。如友邦的“康福終身健康保險計劃”、中國人壽的“珍愛一生”住院醫療終身保障計劃和太平人壽的“安享計劃”等。

區别四：短期花費低；長期總體花費高。

“短期健康險保障期間一般為一年，采用的是自然費率，在年齡比較小的時候保費比較低，因而适合經濟基礎相對薄弱，而急需保障，正值創業期的年輕人士。而長期健康險由于保障期長，采用的是均衡保費，保費比較高，适合有一定經濟基礎的人士。”平安保險有關人士在提到這兩類健康險時表示。這也充分說明了兩者在費率方面的差異，這種差異與終身健康險需與主險捆綁銷售有很大的關系。

基本要素

險種性質

主要有三類：

主險：可單獨購買，一般保障期限都較長，價格中等，大病保障充分，是最主要的大病險。

附加險：價格便宜，大病保障充分，但保險期限較短，不可單獨購買，續保時要面臨再次核保。因此客戶的最大風險是真正風險來臨時，可能無法擁有保險。

組合險：由若幹個險種捆綁銷售，價格較貴，一般都包括大病、意外、壽險等綜合保障，大病保障相對不足。

如果您沒有任何保險，建議購買組合險，這樣的保單會更全面一些;如果您初次購買大病險，建議購買主險;如果您已經擁有了一些大病保障，想提高保障水平，建議購買附加險。

投保範圍

一般的大病險被保險人不限性别，隻要年齡符合規定都可參加，但是男女繳費的金額有一定差異，男性高于女性。随着保險市場競争的加劇，市場上出現了專門針對男性、女性、少兒的大病險，這類保險針對特定人群加強了保障，客戶可根據情況追加此類保險，但切不可隻單買此種保險。畢竟還有許多大病的發生是不分男女老幼的，因此還是要優先購買一些基本的大病保險。

保險責任

最常見的大病大概有十類左右，所以隻要大病保險承保了如急性心肌梗塞、腦中風、惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術、嚴重燒傷、重大器官移植等重大疾病和手術，那麼此保險的大病保障就可以說是比較充分的。大病險所保病種越來越多，很多病是概率極低的疾病，對客戶來講幾乎沒有意義，想對而言，客戶可以重點關注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進行性疾病(如老年癡呆症、阿爾茨海默氏、帕金森綜合症)的保障水平。

另外，嚴格意義上大病保險的大病賠付是其主要責任，但越來越多的大病保險還增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險保障，其中還本的保險對被保險人來講意義更大一些。還本型保險現金價值普遍較高，在發生合同規定之外的疾病時，客戶可通過退保獲得治療基金。

保險金額

大病保額的确定是根據需要來定的，您可根據當前較常見的重大疾病醫療費用水平，大緻給自己估算出一個疾病财務總需求(如10萬-15萬元)，再減去自己或單位可能承擔的額度(如儲蓄、公費醫療、大病統籌等)，得出的數字就是應該由商業保險來補充的額度。

有些大病保險是按基本保險金額的一定倍數(如2-3倍)給付的，則您需要10萬的保障，隻需購買5萬的保額就夠了。多倍賠付的大病保險其保障功能是很強的。

由于醫療費用是不斷水漲船高的，再過5年、10年後想增加保額可能還需要體檢，而這時身體狀況相對會差些，年齡增加對應的保費也會上升。因此建議大病保險要有優先考慮，并盡可能上夠。

如果是為孩子或年輕人購買大病險，還要考慮通貨膨脹的問題，保額遞增的大病險就是上上之選了。

保險期限

投保大病險，要注意時間段的選擇。在人們意識中，大病似乎隻屬于中老年人，年輕人是健康的。由于現代社會工作節奏日益加快，年輕人應酬頻繁、經常熬夜加班，再加上不合理的飲食結構等因素的影響，大病發生趨于年輕化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應是伴随一生的保障，是生命中必須計算的成本。大病保險的責任期限應該是涵蓋一生的，建議至少保到70歲。