作用
以個人征信系統負責的主管機關中國人民銀行營業管理部有關負責人的概括：個人征信系統就是由一個專門的機構給每個人建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行、數據主體本人、金融監管機構、司法部門以及其他政府機構使用。這種銀行間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信。有了征信機構的介入，你再向銀行借錢時，客戶經理就可在征得你同意後，查詢你的信用報告，這樣可以以最快的速度告訴你是否可以提供貸款，節省了時間。 個人征信系統一方面是防範金融風險的工具，起到維護金融穩定的作用，另一方面也起到了推進社會信用體系建立的作用。
2008年3月7日，中國人民銀行在其官網上發布了《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示，截至2007年底，央行征信系統已為近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在内。
組成部分
具體來說，個人征信信息分為三個組成部分。第一部分是個人基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息。個人基本信息包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業信息等；信貸信息包括銀行信貸信用信息彙總、貸記卡準貸記卡信息彙總、貸款信息彙總、為他人貸款擔保信息彙總等；非銀行信息指的就是個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養路費、電信用戶繳費等。根據實際情況客戶本人聲明也将被納入到系統信息中。這些信息确實潛在地影響到個人在銀行的借貸行為。
詳細内容
以前隻知道美國有着成熟的個人征信系統，現如今這套系統離我國普通老百姓越來越近。不過，對個人征信系統，你到底了解多少呢？
給百姓生活帶來哪些變化？
個人征信系統将逐步影響個人的經濟生活。那麼，給老百姓生活到底帶來哪些變化？人民銀行的官員用一句話來總結:幫助個人積累信譽财富、方便個人借款。
目前，個人在申請銀行貸款、信用卡等業務時，需要花費較長時間、要提供很多材料，以證明自身信用，很多情況下，還可能因無法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個人信用信息基礎數據庫建成後，相當于為個人建立了一個信用檔案，每一次按時支付水、電、燃氣和電話費，以及按時向銀行還本付息，都會為個人積累成一筆信譽财富，可以用作銀行借款的信譽抵押品，為以後獲得銀行貸款提供方便。
可以預見，随着全國個人征信系統的不斷鋪開和成熟，今後向銀行貸款時，銀行會先查一下你的信用報告，如果你的信用很好，則有可能得到銀行在貸款利率上的優惠。
它的另一個作用是:個人信用記錄是商業銀行信貸決策的參考依據，一旦産生不良信用記錄，對個人信用造成不良影響，将會增加個人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業務的難度。要知道，個人征信系統所收集的信息，要保存較長年限，且不能擅自更改。
因此，中國人民銀行的有關人士提醒老百姓，要重視對個人信用造成不良影響的行為。通過全國聯網，留有不良記錄的失信者名單，不僅會出現在本省份的銀行系統内，還将為其他省份的金融機構資源共享。
為了更好保護個人權益，專家提醒說，個人在與銀行發生借貸業務時，也有權要求查詢系統中本人的信用信息，如發現個人信用記錄内容有錯誤，應盡快聯系提供信用報告的機構。如果借款人對系統中關于本人的記錄産生異議，可以向中國人民銀行銀行信貸征信服務中心或人民銀行當地分、支行申請異議處理，以便及時糾正錯誤。
目前，征信系統累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業和其他組織的有關信息，個人和企業信用報告日均查詢量分别達550萬次和30萬次。
央行征信中心有關負責人解釋，如後續借款主體發生變更，征信系統将按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。例如，如果發生後續共同借款協議解除，金融機構向征信系統報送更新信息後，不再承擔還款責任借款人的信用報告中将不再展示這筆貸款信息。
隐私記錄
個人信用信息主要包括三類，一是身份識别信息，包括姓名、身份證号碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。随着數據庫建設的逐步完善，還将采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個人的信用狀況。
不少人擔心，包括這麼多個人信息的紀錄會不會洩露出去，從而給當事人帶來不必要的麻煩？人民銀行有關人士表示，大可不必擔心。個人信用信息并非可以随便公諸于衆的資信，相反它屬于個人的隐私。銀行隻能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。
查詢方式
以北京為例，市民需帶上本人身份證原件和兩張複印件，前往位于西城區月壇北街26号的恒華國際大廈810房間，即中國人民銀行征信中心北京市分中心即可。
除了本人外，商業銀行在審查信貸申請時，可以看你的信用報告，但必須經過你的書面授權；如果你已經是某家商業銀行的借款客戶，或持有它的信用卡，這家商業銀行也可以看你的信用報告，不需要經過你的書面授權。你還可以根據自己的意願提供給其他機構看。
如果公衆發現自己的信用出現了偏差，可以通過與商業銀行和人民銀行提出異議的方式解決。事實上，根據中國人民銀行征信中心北京市分中心的統計：2007年，北京約有6000餘客戶因出現信用偏差向中國人民銀行提出異議處理，而據中國人民銀行的權威人士說，客戶如發現問題一般情況下的第一步處理流程是與發現問題的商業銀行溝通，商業銀行解決未果才會轉到人民銀行進行異議處理。也就是說，在商業銀行核實異議的客戶還要遠遠高于6000人這個數字。
相關争議
但這樣一組龐大的數據和繁雜的信息收錄，引發了人們的質疑。例如，有律師認為，人民銀行現有個人信用信息記錄的缺陷會導緻消費者權益無法保障，比如電話交費信息。比如有的人表示說，幾年前搬家辦理了電話停機、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，上邊有很多話費和滞納金。有的民衆在不知情的情況下，發生了電話欠費問題。但銀行2、3年以後才想起催款，電話費還沒有滞納金多。”這種情況從法律上不一定有還款義務。完全可以。但是，對于當事用戶來說，會被記錄到銀行的個人誠信“黑名單”裡。
另外，銀行的個人信用信息系統被一些社會輿論稱之為誠信“黑名單”，這很明顯具有對一個公民名譽權貶損的含義，尤其是這個系統限制公民的信貸權利。同時，當這個系統和電信、社保等聯合起來以後，對公民的誠信“否定性”評價更加嚴重，公民的财産權益被限制更多。在個人信用活躍的現代社會，出現信用偏差的客戶為數不少，而這種記錄上的缺陷，使消費者的權益無法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”後，污點很難消除。
故而，有律師建言，信用系統的建設，從立法，到實施都必須公正，體現社會性和公共參與性。而現在的情形是，很多公衆被銀行或者電信企業、社保機構單方面納入不良信用記錄。沒有做到廣征公衆意見，評判标準要透明，糾錯程序要公開，公民改過後的修正程序要完備等。而現有的銀行信用信息系統涉嫌違反了《憲法》和有關法律的規定，沒有公共性基礎，判斷标準過于草率，侵犯了公民的名譽權和财産權益。
據悉，在2008年，制定信貸條例草稿再次列入中國人民銀行的工作計劃中，相關的規定會進一步完善，比如信用記錄會被保存多久，條例中會有所規定。
準備材料
一、若是申請查詢本人的信用報告，需要準備以下材料：
1、本人有效身份證件原件及複印件，并留有效身份證件複印件備查；
2、如實填寫《個人信用報告本人查詢申請表》。
二、若是由他人代理查詢個人信用報告，需要準備以下材料：
1、征信查詢委托人和代理人的有效身份證件原件及複印件，并留有效身份證件複印件備查；
2、征信查詢委托人授權查詢委托書；
3、代理人如實填寫《個人信用報告本人查詢申請表》。
