信用卡提現:使用信用卡向銀行預借現金的過程-中文百科頻道

基本介紹

信用卡提現（取現）不同于信用卡套現，信用卡提現是信用卡本身固有的功能之一，持卡人可以使用信用卡向銀行預借現金，使用信用卡提取現金的過程稱為信用卡提現。

信用卡提現是銀行為滿足持卡人緊急需要現金的需求而設立的，目前信用卡提現的收費标準非常高，信用卡提現的時候會即時扣除1-3%的手續費，提現的金額按照日息萬分之五計算利息，并按月計算複利。所以在非緊急情況下請勿使用信用卡提現功能。

案例

借2.4萬産生8萬元費用和利息

2003年時，廣州的關老伯在招商銀行開了一張信用額度為5萬元的信用卡，後來，由于家庭出現财務危機，關老伯還款能力出現問題，無法按時還款，便在多家銀行開辦了十餘張信用卡，采取東家取現還西家款的方式進行周轉。幾年下來，不但将房子賣掉也沒還清信用卡的款，還背了一身的債，這張信用卡欠十幾萬元，那張信用卡欠幾十萬元。經過仔細計算招商銀行提供給其的信用卡賬單後發現，自2003年2月至2007年2月15日，其通過取現和刷卡消費，共計從卡裡支出75.39304萬元，而其陸陸續續也向信用卡裡還了72.9740萬元，其實際上從信用卡裡借用的金額為2.41904萬元，但是其2007年3月的信用卡賬單卻顯示欠款金額高達66767.48元。其中由于不良的使用和還款習慣，在4年時間裡導緻了42577元費用。

經深入分析，原因在于，其信用卡高昂的費用，主要來自頻繁取現造成的取現手續費和透支利息，以及未能按時還款導緻的透支利息和滞納金。

例如由于其數十次從信用卡裡取現，不但産生了735元的取現費用，此外，取現透支和未能按時全額還款，在4年時間裡産生了27944.65元的循環信用利息。此外，由于一些還款日未能還足最低還款額，因此産生了超過1.3萬元的滞納金。而自2007年2月以來，由于其完全停止了還款，又産生大量3.924451萬元的表外利息，按單利計算，在3年半的時間裡，年利率為17%左右。

截至2010年9月的賬單顯示，其應還款已經翻滾到10.4136萬元。從信用卡裡借款2.41904萬元，給關老伯帶來了将近8萬元利息和費用。

取現費是許多信用卡用戶要面對的問題。目前不少銀行執行的政策是，隻要是信用卡取現，都需收取取現手續費。不過費用标準有别，也有銀行可以免費取現，例如工行信用卡中心表示，用工行的信用卡在本地工行取現不收取手續費。如果信用卡裡有存款，則取現不産生利息；如果信用卡裡沒錢，則按每天萬分之五收取透支取現。由于不知道信用卡裡存款取現要收透支利息，黃小姐曾要朋友将所還4萬元欠款打進自己的信用卡，後來要動用這筆錢時才發現費用很高。像黃小姐這種情況，如果用的是工行的信用卡，在本地工行取錢，則無需任何費用。

如果是中信銀行的信用卡，則需交1200元的取現手續費。

僅千元額度大學生非法套現22萬

據央視财經《第一時間》報道，前不久，山西省忻州市公安局接到銀行報案，說周某和關某，用信用卡透支，銀行工作人員多次催還，拒不歸還。警方随即介入調查。讓民警沒想到的是，兩個持卡人竟然是當地某高校的在校學生，而其中一人的卡也被另一名持卡人關某借走。這兩張信用卡的信用額度僅僅隻有1000元，但卻被非法套現透支了22萬餘元。

經過偵查，警方發現犯罪嫌疑人關某在網上看到信用卡提額套現的廣告後，便主動聯系了武漢、鄭州的非法套現團夥成員，并确認辦理非法套現所需要的相關資料和手續費用，随後前往湖北省武漢市，先是用從同學處借來的信用卡，在存入100萬，然後與特約商戶進行虛構交易，刷卡消費115萬，這樣關某在武漢套了15萬元。非法套現成功後，關某并沒有拿到非法套現全部所得15萬元現金，扣除非法套現團夥55%的高額手續費手後，他隻拿到了的67500元。

第一次使用他人信用卡非法套現成功以後，犯罪嫌疑人關某又轉戰河南省鄭州市，再次從網上聯系到信用卡非法套現團夥，實施信用卡非法套現。這次由于套現團夥成員資金不足，往他信用卡裡存入了50萬，經過非法套現團夥成員扣除手續費，犯罪嫌疑人關某又拿到了3萬元。短短一周之内，犯罪嫌疑人使用他人和自己不足1000元信用額度的信用卡，在2013年12月和2014年1月非法套現225748元。目前，犯罪嫌疑人關某已被山西忻州警方依法逮捕。

千元額度，怎麼實現超額套現？

那麼為什麼2張信用額度僅有1000元的銀行信用卡，卻能夠非法套現22萬餘元呢？警方表示，嫌疑人主要是通過給信用卡裡存錢來提高信用卡透支額度以後，再與特約商戶進行虛構交易把錢套出來。這相當于是惡意利用信用卡管理的一個漏洞，把銀行這部分錢非法占有。

現在一些大學生比較浮躁，同時還喜歡攀比、貪圖享受，再加上網絡上也有一些非法信息虛假宣傳，這也就造成一些心存僥幸的大學生容易走上犯罪道路。但最終自己種下的惡果還是要自己來承擔。要知道，法網恢恢，切莫一失足成千古恨。

專家看法

數據顯示，截至2008年9月底，全國銀行卡發卡量達17.3億張，1至9月份銀行卡交易總額103.3萬億元，剔除批發行的大宗交易和房地産交易，消費額在社會消費總額中占比超過25%。與巨幅的發行量相伴随的，是信用卡貸款的風險逐步上升。

銀行業内人士指出，信用卡風險上升有三大原因：其一，由于信用卡業務本身處于高速增長時期，伴随信用卡消費額、透支額的大幅增長，不良貸款餘額出現同步增加。其二，受經濟下滑影響，部分行業出現倒閉、裁員、減薪等現象，出現信用卡逾期賬戶增多、不良透支額增加的情況。其三，根據國内相關政策，信用卡不良貸款很難自主核銷，這也是導緻不良貸款餘額逐年增加的原因之一。

中國科學院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示，将銀行本應做好的風險控制工作推到持卡人的頭上，是一種集體不公平。

他認為，關鍵問題不在于信用卡套現本身，而在于我們國家的銀行卡條例是否更新調整，信用卡多方關系是否理清，持卡人的利益是否受到保護和推動，這些都還缺乏法律來規範。

據介紹，在美國信用卡持卡人在超市就可以很方便的取現。潘辛平認為，消費者隻要按時付給銀行利息，就是正常的商業活動，沒有問題。而同樣，在美國隻要持卡人沒有簽字，被盜用的金額就由商戶和銀行去承擔，但在中國，監管機構沒有這樣的規定，老百姓的信息被盜用申請了信用卡，銀行還是隻管追究被盜用者的責任。而中國的老百姓卻缺乏維權的機制。如果監管機構對信用卡各方的關系進行完整細緻的規範，各方法規配套齊全，銀行方面自然會提高風險意識。

社會危害

首先，信用卡套現增加了我國金融秩序中的不穩定因素。我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規定予以監控。那些不法分子聯合商戶通過虛拟POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻遊離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。另外，銀行風險的增大，大量不良貸款的形成也将破壞社會的誠信環境，阻礙信用卡行業的健康發展。

其次，非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具，隻要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一份還款風險。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現費用來防範透支風險。可是，信用卡套現的行為恰恰規避了銀行所設定的高額取現費用，越過了銀行的防範門檻。特别是一些貸款中介幫助持卡人僞造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業務受到巨大的幹擾，也帶來了巨大的風險隐患。由于大量的套現資金，持卡人無異于獲得了一筆筆無息無擔保的個人貸款。而發卡銀行又無法獲悉這些資金用途，難以進行有效地鑒别與跟蹤，信用卡的信用風險形态實際上已經演變為投資或投機的信用風險。一旦持卡人無法償還套現金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資産。

最後，對于持卡人個人而言，信用卡套現行為也給自己帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現獲得了現金，減少了利息支出，但實質上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以後再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。

政策建議

一、商業銀行應從四個方面強化信用卡業務風險管理

1、重組目前信用卡業務條線的職責分工，做到上下聯動。在各銀行總行層面。應針對套現型商戶的經營模式。及時研發有效的識别模型，強化内部系統的監控功能：在分支機構層面。應設立獨立的收單審查崗，定期篩查、報告可疑商戶。履行防範信用卡套現的職責。

2、應嚴格特約商戶準入環節的質量控制。審慎選擇商戶營銷外包服務商。要完善對外包服務商的考核，明确對提供不實商戶信息的處罰措施。确保其對商戶調查和定期走訪的真實性、有效性。

3、銀行分支機構對交易量畸高的小型本地商戶應定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶刷卡的本行客戶職業是否為其目标客戶群體、收入狀況是否與刷卡消費情況相符。查該批可疑客戶刷卡是否存在較多關聯。再上門看實際經營情況是否與刷卡量相匹配。有無租借POS等違規行為。一旦确定商戶涉嫌經營套現。應立即停機并向人民銀行、銀聯組織報告。對持卡人也要視情況采取停卡、降低額度、向個人征信系統報告等措施。杜絕隐患。

4、應審慎發卡授信。防止過度授信産生風險。尤其對信用卡營銷人員、在多家銀行開卡者等特殊群體要審慎發卡。對頻繁大額刷卡後要求提高授信額度的持卡人。應認真審查其消費行為是否合理，是否涉嫌套現。

二、進一步加大對信用卡套現的監管打擊力度

任何一家銀行的内審部門隻能獲得本行收單的商戶及發行的信用卡的數據，而外部監管機構則能夠延伸取得轄區内各家銀行的信用卡數據，進行關聯追查方面擁有明顯的優勢。因此，要徹底整治非法信用卡套現，能僅靠商業銀行“自掃門前雪”，有賴于各地金融監管部門牽頭銀行機構進行定期聯合檢查，斬斷非法套現網絡，使套現型商戶徹底曝光、失去生存空間，維護有序、健康的用卡環境。

三、應高度關注信用卡套現與洗錢犯罪的聯系

據報道，在個别地區，商戶向持卡人收取的套現手續費已因為“激烈的市場競争”而越來越低為何在監管高壓和非法收益減少的情況下，現仍大肆泛濫呢？除了一部分套現型商戶的主要目的是為經營者自身套取周轉資金外，查發現有的商戶可能以此進行洗錢。一般套現型商戶都會定期通過銀行提取現金維持支付，蹊跷的是，個别套現規模很大的商戶卻從未在銀行提取現金。其全部收入款項均轉到異地賬戶，于經營套現現金來源十分可疑，不排除其以經營套現作為洗錢手段，将大量非法所得現金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢部門應關注這一可能的新型洗錢渠道，依法予以嚴厲打擊。