申請條件
申請中小企業信貸業務的申請人要符合如下條件：
1、符合國家的産業、行業政策，不屬于高污染、高耗能的小企業；
2、企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；
3、具有工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發并正常年檢的貸款卡；
4、有必要的組織機構、經營管理制度和财務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，産品有市場、有效益；
5、具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資産風險分類為正常類或非财務因素影響的關注類；
6、企業經營者或實際控制人從業經曆在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄；
7、企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計年度财務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值；
8、符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策；
9、能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；
10、在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。
申請資料
1、營業執照正、副本複印件；企業名稱、營業地址（省、市、縣）
2、組織機構代碼證正、副本複印件；
3、稅務證正、副本複印件；
4、開戶許可證複印件；
5、貸款卡複印件及密碼（或貸款卡查詢結果複印件）；
6、法人代表身份證原件複印件；法人代表的工作履曆（工作經曆及所任職務）；
7、法人任職證明、法人簡曆；、授權代理人的授權書及代理人身份證原件及複印件；
8、股權結構（股東姓名、股東占比）、企業注冊資本、成立時間、企業淨資産、總資産（萬元）；
9、公司章程複印件；公司業務開展情況介紹（主要說明業務開展方式，結算方式，産品在技術質量上的競争力）；
10、驗資報告複印件；公司近三年經審計的财務報表（包括完整的附注），近三個月的财務報表；
11、房産面積、購入價值（萬元）、房産位置（省、市、縣區）；
12、最主要設備名稱、最主要設備數量、最主要存貨名稱、最主要存貨數量；
13、應收賬款（萬元）；
14、銀行借款總額（萬元）、其他借款總額（萬元）；
15、本次貸款總額（萬元）、用途及項目的可行性報告；
16、可以提供的擔保方式（住宅抵押、商鋪抵押、工業廠房、企業保證、存貨質押、應收賬款質押等的權屬證明）；拟提供的反擔保措施；
17、貸款申請書；
18、企業決定申請貸款擔保的股東會決議或合夥人會議決議；
19、特殊行業生産經營許可證的原件和複印件；
20、基本賬戶開戶行。
渠道
除人們較為熟悉的銀行渠道外，現在P2P網絡借貸以及小額貸款公司也逐漸成為了小微企業主貸款的新選擇，相對銀行貸款，P2P網絡借貸的審批時間較快、而且通常為無抵押。
現在P2P行業内的企業資質良莠不齊，在尋找相關平台時，需注意以下問題：
1、企業成立年限：成立年限在半年甚至一年以内的企業，由于成立年限較短，是否可靠尚未體現出。
2、是否存在前期收費：如果還沒借到錢就先收費，那麼必然是不正規的行為。
3、利率是否符合規範：根據相關要求，民間借貸的利率不得超過同期銀行利率的4倍，超過便無法得到法律保護。
借款者可根據這些條件尋找到合适自己的P2P平台，目前較為知名的企業包括有諾諾鎊客、宜信、拍拍貸等，其中諾諾鎊客的利率相對較低，服務态度也較好，宜信采用的是純線下業務模式，其債權轉讓的方法存在一定風險；拍拍貸借款金額較小，如所需金額不大可以考慮。
專營機構
2008年6月18日成立的創新業務模式招商銀行小企業信貸中心，是首家獲得銀監會金融許可證的小企業信貸專營機構，屬于分行級專營機構。該中心按照“準子銀行、準法人”模式經營運作，對招行小企業信貸業務實行獨立核算、垂直管理和專業化經營，開創了中國小企業信貸專業化經營的先河。
業務流程
銀行貸款流程
1、企業向銀行提出流動資金貸款申請，并提供企業和擔保主體若有必要的相關材料。
2、簽署借款合同和相關擔保合同。企業的貸款申請經
銀行審批通過後，銀行與企業需要簽訂所有相關法律性文件
3、按照約定條件落實擔保、完善擔保
手續。根據銀行的審批條件和簽署的擔保合同，如果需要企業提供擔保的，則需進一步落實第三方保證、抵押、質押等具體的擔保措施，并辦妥抵押登記、質押交付（或登記）等有關擔保手續，若需辦理公證的還需履行公證手續等。
4、發放貸款。在全部手續辦妥後，銀行将及時向企業辦理貸款發放，企業可以按照事先約定的貸款用途合理支配貸款資金。
非銀行機構
車輛抵押貸款業務流程：
1、擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權，業務開展城市長期居住和工作。
2、需要出示機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明、身份證（非本地戶口客戶提供有效期内暫住證貨居住證）。
3、隻要上述材料和條件齊備，宜信公司推出的“宜車貸”車輛抵押貸款服務在經過專業人員對車輛進行評估後，一天便可放款，額度較高，且無須押車，車輛可繼續正常使用。
巧省利息
選擇合适貸款銀行
企業選擇銀行貸款是省利息的第一步，有些銀行會執行國家規定的基準利率上再上浮30%，而有些則是
執行基準利率。從中可以看出上浮的30%則會令企業成本上升，因此在選擇貸款銀行時應該貨比三家。
貨款組合優化
質押貸款方式為銀行貸款業務最低利率的貸款方式，這種貸款方式應該為借款人首選。
貸款期限選擇
貸款利率有分為半年與一年，并規定貸款期限半年以内的執行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執行一年期檔次利率。由于借款者預測的資金需求時間及落簽的借款合同期限往往與規定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。
合理選擇貸款方案
專業民間信貸機構的汽車抵押貸款類服務也是小企業貸款的方式之一，利率很低的一種貸款方式，主要優勢是速度快，手續相對銀行要簡易。以宜信公司推出的小企業短期小額信貸服務“宜車貸”為例，這是一項無須押車的汽車抵押貸款服務，貸款人隻需要把手續押在宜信公司，車輛還是自己使用，需要辦理抵押登記，貸款業務靈活、快捷，額度一般可達到評估的7-8成，一般手續齊全可以當天放款。
隐形收費
1、信息公證成本
為了考查企業的信用情況，金融機構往往會要企業提供财務報表，以了解企業的财務狀況和經營成果。不過中國社會的整體信用水平令人堪虞，所以金融機構并不會完全采信貸款企業單方面出具的材料，還需要第三方機構驗證。
2、銀行确權成本
除了抵押評估費之外，金融機構為了确保抵押存貨、機器設備、房産等資産的安全性，往往要求借款人支付保險費、保管費、登記費等，費用視抵押資産性質不同而浮動。
3、辦理中間業務成本
有許多銀行信貸經理在為中小企業辦理貸款時，會同時提出一些額外要求，
4、公關成本
在中國這個“熟人社會”，許多中小企業辦貸款免不了要托熟人、找關系，請客送禮是少不了的。
5、時間和機會成本
由于絕大多數中小企業之前都沒有貸過款，所以花在找金融機構、洽談上的時間成本會很高，即使通過了金融機構貸前的層層審查，還要有大量的時間花在等授信額度審批通過、信貸審批流程放款的時間也不少，通常辦理抵押貸款，抵押物評估要5個工作日左右，審批要5個工作日左右，辦理抵押手續最快要1-2天，前前後後需要1個月的時間。
