家庭财産保險:個人和家庭投保的險種-中文百科頻道

保險期限

根據被保險人的不同需要，家庭财産保險可以分為普通家庭财産保險（保險期限為1年期）、定期還本家庭财産保險（保險期限為1年期、3年期和5年期）。

保險金額

保險金額由被保險人根據保險财産的實際價值确定，并且按照保險單上規定的保險财産項目分别列明。

保險費普通家庭财産保險保險費依照保險人規定的家庭财産保險費率計算。被保險人應當在起保當天一次繳清保險費。

分類

1、普通家庭财産保險

普通家庭财産保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿後，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續。

2、到期還本型家庭财産保險

它的承保範圍和保險責任與普通家财險相同。到期還本型家庭财産保險具有災害補償和儲蓄的雙重性質。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉作保費，保險期滿時，無論在保險期内是否發生賠付，保險儲金均返還投保人。

3、利率聯動型家庭财産保險

随着物價指數的上漲和央行不斷升息，人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯動型家庭财産保險應運而生。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，随一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。

家财險品種多樣化

眼下市場上的家财險産品可謂琳琅滿目，從大類上分，保障型、儲金型、投資型各有千秋。

障型家财險保費低，保障型家财險産品是單純的具有經濟損失補償性質的險種，期限為1年，保險期滿後，需要重新續保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭财産損失，又分普通家财險與組合型家财險。組合型家财險在普通家财險基礎上，将附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進行任意組合，保障範圍更廣，也更靈活，便于居民根據需要進行選擇。

金型家财險較實惠，儲金型家财險産品也被稱為兩全險，是居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司将被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍将原來所交的保險儲金全部退還被保險人。

投資型家财險有收益，投資型家财險則具有經濟補償和到期還本性質，保險期限一般在3~5年之間，不僅有保障型家财險的保障功能，還兼顧投資功效。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，随一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。

保險範圍

1、可保财産

（1）自有居住房屋

（2）室内裝修、裝飾及附屬設施

（3）室内家庭财産

2、特保财産

（1）農村家庭存放在院内的非動力農機具、農用工具和已收獲的農副産品

（2）個體勞動者存放在室内的營業器具、工具、原材料和商品

（3）代他人保管的财産或與他人共有的财産

（4）須與保險人特别約定才能投保的财産

3、不保财産

（1）金銀、珠寶、首飾、古玩、貨币、古書、字畫等珍貴财物（價值太大或無固定價值）

（2）貨币、儲蓄存折、有價證券、票證、文件、帳冊、圖表、技術資料等（不是實際物資）

（3）違章建築、危險房屋、以及其他處于危險狀态的财産

（4）摩托車、拖拉機或汽車等機動車輛，尋呼機、手機等無線通訊設備和家禽家畜（其他财産保險範圍）

（5）食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等（無法鑒定價值）

保險責任

保險财産在保險單列明的地址由于下列原因造成的損失，負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰淩、泥石流和自然災害引起地陷或下沉；

（三）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

（四）暴風或暴雨使房屋主要結構（外牆、屋頂、屋架）倒塌；

（五）存放于室内的保險财産，因遭受外來的、有明顯痕迹的盜竊、搶劫。

（六）其他列明的自然災害：龍卷風、洪水、海嘯、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突發性滑坡、雪災、雹災、冰淩

（七）外界建築倒塌（保險建築自行倒塌不賠）

（八）暴風、暴雨造成房屋主要結構倒塌

（九）施救所緻的損失和費用

除外責任

保險财産由于下列原因造成的損失，不負賠償責任：

（一）地震、海嘯；

（二）戰争、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用；

（三）核反應、核輻射或放射性污染；

（四）被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失；

（五）保險财産本身缺陷、保管不善、變質、黴爛、受潮、蟲咬、自然磨損。

對下列各項亦不負責賠償：

（一）家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀；

（二）堆放于陽台或露天的财産，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥杆、蘆葦、竹杆、帆布等材料為外牆、棚頂的簡陋罩棚下的财産及罩棚，由于暴風、暴雨、盜竊或搶劫所造成的損失；

（三）未按要求施工導緻建築物地基下陷下沉，建築物出現裂縫、倒塌的損失；

（四）被保險人的家屬或雇傭人員或同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險财産而造成的損失；

（五）保險财産在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失；

（六）因門窗未關緻使保險财産遭受的盜竊損失；

（七）在發生本條款第三條一、二、三、四項列明的保險事故時保險财産遭受的盜竊、搶劫損失。

賠償處理

1.被保險人索賠時，應當向保險公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

2.保險财産遭受保險責任範圍内的損失時，保險公司按照出險當時保險财産的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

3.保險财産遭受部分損失經保險公司賠償後，保險合同繼續有效，但其保險金額相應減少。減少金額由保險公司出具批單批注。

4.發生保險責任範圍内的損失後，應由第三者賠償的，被保險人可以向保險公司或第三者索賠。被保險人如向保險公司索賠，應自收到賠款之日起，向保險公司轉移向第三者代位索賠的權利。在保險公司行使代位索賠權利時，被保險人應積極協助，并向保險公司提供必要的文件及有關情況。

5.保險事故發生時，如另有其他保險對同一保險财産承保同一責任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，保險公司僅按比例負責賠償。

6.被保險人的索賠期限，自其知道保險事故發生之日起，不得超過兩年。

被保險人義務

家庭财産保險一、被保險人應依照保險人規定的家庭财産收費标準在起保日前一次繳清保險費或保險儲金；

二、被保險人如在保險期内要求退還保險儲金，保險人按照家庭财産保險規定的費率計收當年保險費,保險費從退還的保險儲金中扣除；

三、在保險期限内，保險财産存放地點發生變更，或保險财産所有權轉移，被保險人應及時向保險人申請辦理批改手續；

四、被保險人應當維護保險财産的安全，按照有關部門的要求做好防災、防損的工作；

五、保險财産發生保險責任範圍内的災害或事故時，被保險入應當盡力救護并保存現場，在二十四小時内通知保險人，同時向當地公安或有關部門報告，以便及時查勘處理；

六、被保險人在向保險人申請請賠償時，應當提供保險單、保險财産損失清單、救護費用單據以及所在單位、街道、鄉(鎮)和有關職能部門(如公安、氣象等部門)的證明；

七、保險财産發生保險責任範圍内的損失，應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠。如果被保險人向保險人提出賠償請求時，保險人可以按照本條款有關規定先予賠償，但被保險人必須将向第三方追償的權利轉讓給保險人，并協助保險人向第三方追償；

八、被保險人如果不履行本條款規定的各項義務，或有虛報損失等欺騙行為，保險人有權拒絕賠償，追回已經支付的賠款，或者終止保險合同。

仲裁

家庭财産保險有關保險的争議解決方式由當事人在合同約定中從下列兩種方式中選擇一種：

(1)有關本保險的争議，由當事人協商解決，協商不成的，提交仲裁委員會仲裁；

(2)有關本保險的争議，由當事人協商解決，協商不成的，依法向人民法院起訴。

事故處理

家裡發生保險事故，火災，水浸等當然是首先打電話給消防部門了和保險公司了，然後及時的采取相應的施救措施，減少家庭财産的損失。如果發生盜竊或其他天災人禍，首先要做的是保護好現場，以最快的速度向公安部門和保險公司報案。向保險公司索賠時需要提供公安、消防等有關部門證明，受損物品清單，購物原始發票等。第24條、第26條、第27條規定主要有：賠款期限為10天，前提條件是賠款金額要先确認下來。雙方确認後，保險公司在10天内一次賠償結案。賠款數額确定期為60天内，60天後仍不能确定的，保險公司應根據已有證明和資料可确定的最低數額先行支付，待最終确定後再補齊差額。索賠時效為兩年，超過規定時限，保險公司将不承擔賠償責任。

發展狀況

1．國内業務恢複初期，家庭财産保險與其它業務一起高速增長

2．财産保險業務穩步發展時期，家庭财産保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

3．改革深入發展期，家庭财産保險業務徘徊不前，陷入困境。

存在問題

一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；

二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；

三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不适應市場需求；

四是代理途徑不穩定，代理機構、代理人員不能正常開展業務；

五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特别是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

理賠相關

理賠流程

無論是哪一險種，理賠都是其中最關鍵的環節，家庭财産保險也不例外。不少人覺得理賠是個難題，事實上隻要要按照一定的程序步驟，理賠問題便會順利進行。那麼，家庭财産保險的理賠流程是怎樣的呢？

家庭财産保險的理賠流程

1.被保險人索賠時，應當向保險公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

2.保險财産遭受保險責任範圍内的損失時，保險公司按照出險當時保險财産的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

3.保險财産遭受部分損失經保險公司賠償後，保險合同繼續有效，但其保險金額相應減少。減少金額由保險公司出具批單批注。4.發生保險責任範圍内的損失後，應由第三者賠償的，被保險人可以向保險公司或第三者索賠。被保險人如向保險公司索賠，應自收到賠款之日起，向保險公司轉移向第三者代位索賠的權利。在保險公司行使代位索賠權利時，被保險人應積極協助，并向保險公司提供必要的文件及有關情況。

5.保險事故發生時，如另有其他保險對同一保險财産承保同一責任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，保險公司僅按比例負責賠償。

6.被保險人的索賠期限，自其知道保險事故發生之日起，不得超過兩年。

專家建議，投保人在發生事故之後，應該在第一時間進行報案，保護好現場。

理賠事項

家财險保障範圍很廣，理賠事宜也較多，為了能夠順利得到理賠，減少糾紛，在出險後進行理賠時應當注意以下幾點。

1.保險事故發生時，被保險人應盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知保險公司，同時向公安、消防等有關部門報案。

2.索賠時，要向保險公司提供保險單、損失清單、發票、費用單據和有關部門證明，如消防火災證明、公安部門的盜竊證明、氣象證明等，各項單證、證明要真實、可靠。

3.保險責任範圍内的損失後，如果應該由第三者賠償的，被保險人可以向保險公司或第三者索賠，如果向保險公司索賠，被保險人自收到賠款之日起，向保險公司轉移向第三者代位索賠的權利，并積極協助，提供必要的文件及有關情況。

4.保險人如将家庭财産同時向幾家保險公司投保，出險後要同時向幾家保險公司報案，各保險公司将根據各自的保險金額所占比例計算賠償，各家賠償公司賠款合計不會超過被保險人的實際損失。

5.家庭财産中，如果房屋及室内裝璜未足額投保，保險公司要按比例賠償，室内财産分項承保，按實際損失賠付，但以不超過分項保險金額為限。

6.被保險人的索賠期限：為自其知道保險事故發生之日起，不得超過二年。

7.發生盜搶事故後，經公安部門确認，且三個月内未破案，保險公司負責賠償。

一般來說在家财險的承保範圍内，資料齊全是很容易進行理賠的，出險後的及時報案以及資料搜集尤為重要，應當引起重視。

投保注意幾大誤區

一、家财險投保誤區1：忽視家庭風險。

家庭生活看似平常，實際上也暗藏着很多的風險，比如自然災害、水浸損失、火災爆炸、室内财産被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等，往往令人措不及防。而這些風險要想完全避免基本上是不可能的，因此通過購買家财險将風險進行轉移應當成為居民首選的風險防範手段。購買家财險不僅是必要的，而且可以說是必須的。

二、家财險投保誤區2：以為隻要是家庭财産均可投保。

家庭财産保險是以居民的有形财産為保險标的的一種财産保險，其承保對象為城鄉居民所有存放在固定地址範圍且處于相對靜止狀态下的各種财産，主要包括房屋及其附屬物、室内裝潢和室内财産，以及在保險期限内由于保險責任範圍内的原因導緻被保險人的房屋無法居住，被保險人支付的必需的、合理的租房費用。

但一些損失發生後無法确定具體價值的财産、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規定不允許個人收藏、保管或擁有的财産、交通工具、養殖及種植物、像數碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風險較大财産等，都是不可保财産。比如金銀、首飾、珠寶、貨币、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、信用卡以及其他無法鑒定價值的财産如電腦軟件；處于緊急危險狀态下的财産；用于生産經營的财産如家庭所有，但用于經營活動商鋪；另外，個人所有的違章、私建房屋也不能投保家财險。因此，居民在投保時應充分加以注意，以免交了保費卻得不到保險保障。

三、家财險投保誤區3：以為誰都可以作為投保人。

保險利益原财是财産保險的基本原則之一，要求指投保人與所投保的家庭财産之間必須具有一定的利益關系。在用有保險利益前提下，投保人可以對個人所有或與他人共有的财産向保險公司投保家财險。對于因債權關系而獲得的他人的抵押物品，債權人也可以作為投保人為其投保家财險，因為投保人在占有這些财産時要對其安全負責，因此産生了可保利益。但是對于租住别人住房的租客，對房東的房屋則不具備保險利益，因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設施等投保家财險。但可以選擇房屋财産以外的居家責任險投保。

四、家财險投保誤區4：以為投保後所有原因造成的損失，都會獲得保險賠償。

實際上，普通家财險隻負責因火災、爆炸；雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰淩、泥石流和自然災害引起地陷或下沉；空中運行物體墜落、外界物體倒塌；暴風或暴雨使房屋主要結構（外牆、屋頂、屋架）倒塌；存放于室内的保險财産遭受盜竊、搶劫等造成的财産損失進行賠償。

但因家用電器使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀；保險财産本身缺陷、保管不善、變質、黴爛、受潮、蟲咬、自然磨損；未按要求施工導緻建築物地基下陷下沉，建築物出現裂縫、倒塌的損失等不負保險責任；同時因地震、海嘯；戰争、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用；核反應、核輻射或放射性污染；大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險财産的損失或任何第三者責任或任何費用，保險公司是不負賠償責任的。因此居民在投保時應當對這些除外責任加以注意。

五、家财險投保誤區5：以為投資型家财險一定比保障型家财險更好。

投資型家财險産品是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種，兼具風險保障和投資收益的功效。一方面在發生保險損失時會得到保險公司的賠償；另一方面無論是否發生保險賠償，保險期滿後投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認變投資型家财險一定比普通家财險要好。實際上，這種想法也是片面的，投資型家财險産品一般保險期限更長，一次性交納保費金額也高很多，而且一這部分錢的流動性不強，所以适用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對于有些家庭，則可能造成一定的經濟負擔。所以也并不是每個家庭都适合投保投資型家财險産品的。居民還是要根據家庭實際經濟能力與保險需要選擇适當的家财險産品為宜。

六、家财險投保誤區6：以為多保便可以多得。

超額投保是指投保時确定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值；二是保險合同訂立後，由于保險财産的市價下跌，以緻保險事故發生時保險金額大于保險價值。對于前者如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，則保險合同至始無效；如果是保險财産市價下跌導緻的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。比如說投保家财險時一台家電投保金額5000元，而後因保險事故使這台家電發生全損失時，當時市場上同一型号的新的家電價格為3000元，那麼保險人隻負責賠償3000元，而不會賠償5000元。因此，投保人在購買家庭财産保險時一定要認真考慮家庭财産的價值，以免因超額投保而多花冤枉保費，得不償失。

七、家财險投保誤區7：以為可以省些保險費。不足額投保，是指客戶在投保時，所投保的金額低于投保财産的保險價值。居民如果不貴額投保，一旦發生損失，賠償金額将按保險金額與保險價值比例計算。