儲蓄型保險介紹
銀行存款、國債的優點是風險較低，回報率穩定，不足之處是缺乏高回報的期望，收益率較低。儲蓄分紅險種以滿期生存保證金為保底，每年有分紅，利息和紅利無須繳納個人所得稅，到期收益将有可能超過國債。再加上儲蓄分紅險種基礎性的人身意外保障功能，綜合分析，儲蓄型保險産品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。
人們在購買傳統的保障型保險時，對花錢買的保單總覺得虛了點。保障到期後若是安然無恙，“僥幸”之餘，不免酸酸地“抱怨”兩句：“這麼些年的保費錢都‘打水漂’，送給保險公司了。”
設身處地揣摩、配合消費者的心理，保險公司不約而同地紛紛推出了新型的儲蓄分紅型産品。除了傳統的保障功能之外，儲蓄分紅險種以其保費保值、定期返還并外加分享紅利的特點，借助便利的銀行銷售網絡，迅速成為保險市場的新寵。
人們可在銀行辦理銀行業務的同時，在營業櫃台咨詢并購買各保險公司的有關保險産品。通過銀行代理銷售的儲蓄分紅險種，保證資金安全并有豐厚收益，專為實現儲蓄目标而設計，兼具強大的儲蓄和保值功能。它還可獲得保險公司的分紅，是一款安全可靠的理财工具。
儲蓄保值功能
儲蓄分紅險種
一般以10年為底限設計，最大的特色所在，便是“保險滿期生存保險金”這一條款。10年或更長的投保期限後，若被保險人平安生存至保險期滿的生效對應日，保險公司便會如數給付相當于多年累計保費總額略有升值的“滿期生存保險金”和累積紅利。
滿期生存保證金便是投保者在保險計劃開始時可選擇确定的儲蓄目标。加上保險公司每年的紅利，投保者的收益将可能遠遠超過預期。如在保險期滿前終止保單，投保者也可獲得按保單累計年期而确定的保單現金價值和保單終止前的累積紅利。
舉例
假設一名30歲的被保險人，于2002年8月1日投保了20份某保險公司的儲蓄分紅型保險，共繳納20000元保費，則2012年8月1日可領取22880元，外加若幹紅利。
儲蓄分紅險種的紅利計算方式主要有兩種。一是累積生息，即紅利按保險公司每年确定的紅利累積利率以複利方式計息，全部累積紅利在合同終止時領取，又或是按年領取紅利等，不一而足，依各保險公司的具體産品各有不同。
固定收益上限
根據保監發[1999]93号《關于調整壽險保單預定利率的緊急通知》明确指出壽險保單的預定利率調整為不超過年複利2.5%，并不得附加利差返還條款。
意思就是說儲蓄型保險在不計算分紅的情況下之考慮保單固定收益的話，年化複利收益是不會超過2.5%的，對于大陸内各家保險公司都一樣。（香港地區保險公司不受到保險法的限制，所有在大陸内銷售的保險均受此限）
分紅
儲蓄分紅險種也擁有與傳統保障型壽險相同的保障功能。這體現在對被保險人的身故賠付保險金。被保險人若不幸于合同生效（或複效）之日起一年期滿後身故，保險公司将按保單約定，給付身故保險金和累積紅利。
需要注意的是，被保險人若不幸于合同生效（或複效）之日起一年内身故，保險公司将無息返還所交保險費。一年是重要期限，許多保險公司還規定，投保不足一年就退保的保單便不可以參加分紅。因為紅利的計算是在每一會計年度末計算，并在每一保單年度末分配的。
消費者在單純的儲蓄分紅保險之外，還可以購買附加的重大疾病保險，将保障範圍從身故擴大到罹患多種重大疾病，使得保障更全面。附加的重大疾病保險一般具有按份購買、每份交費固定、保費不随年齡變化而變化的特點。此外，手續也較為簡便，無須體檢，隻需要在銀行櫃面填寫健康告知等，方便省力。
儲蓄分紅
銀行存款、國債的優點是風險較低，回報率穩定，不足之處是缺乏高回報的期望，收益率較低。儲蓄分紅險種以滿期生存保證金為保底，每年有分紅，利息和紅利無須繳納個人所得稅，到期收益将有可能超過國債。再加上儲蓄分紅險種基礎性的人身意外保障功能，綜合分析，儲蓄型保險産品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。
儲蓄分紅險種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒，上至70周歲的家中長輩，均有适合的産品可供選擇參保。
保費交付方式分為定期交費和一次性交付兩種。定期交費類似定期儲蓄，積少成多，保本增值，有助于合理規劃未來家庭儲蓄計劃，實現儲蓄目标。
投保者還可以通過選擇不同期限，讓儲蓄分紅險種發揮不同的功用。目前市場上各家保險公司一般都提供了10、15、20年期不等的儲蓄分紅險種。選擇短期險種可為家庭提供一筆備用基金，用于子女的教育、婚嫁、立業等。選擇更長期的險種則可以為個人或家人提供養老金，以安享晚年。
某些有外資背景的保險公司還承諾，儲蓄分紅險種購買者可以享受公司特色的世界性理賠及救援服務。
保單質押貸款
投保者若是中途退保，保險公司将要扣除相應的手續費，這就好比定期儲蓄提前支取便按活期利息計息一樣，所以，中途退保要承受一定的手續費損失。
若是在保單未到期限之前急需用錢，投保者在辦理退保之外，還有一種辦法。許多保險公司已與銀行開展合作，憑壽險保單便可以到銀行櫃面辦理保單質押貸款。但保險業内人士遺憾地表示，至今這項貸款功能真正被運用的情況不多，許多投保者甚至不知道手裡的保單有這樣的應急質押貸款功用。
操作簡便
相比傳統保障型壽險相對複雜的條款設計、詳細的核保手續，購買儲蓄分紅險種時，隻需攜帶身份證和現金到各大銀行儲蓄網點櫃台，填寫申請書并按照需要交納保險費即可。保險公司将在10至30天不等的時間内将正式保單發出，投保者可以選擇自己即時到銀行網點領取，或是郵寄、快遞至家中或單位等方式拿到保單。
保險公司為了争奪客戶，也在各動腦筋，盡量提供有特色、便利周全的售前咨詢、售後服務。除了在銀行網點有關櫃台咨詢、取得詳細介紹資料之外，投保者還可以緻電各保險公司的客戶服務熱線，或登陸保險公司網站查閱險種介紹，享受在線的咨詢、投保等服務。
一些保險公司還與銀行達成了保險費以及保險款項的代收與代付的協議。投保者在填寫相應的轉賬授權書後，銀行将定期從指定賬戶中自動扣繳應付的保險費，或定期将相應的保險金轉入指定的賬戶中。
有關專家建議
在購買儲蓄分紅險種之時，投保者應該預先認真閱讀比較不同産品的條款，以及附加的各種服務，以選擇最适合自己的産品。此外不能一味聽信保險公司的分紅收益承諾，盡量選擇實力雄厚、信譽良好、理賠迅速的公司。
舉例說明分析
========= 舉例說明分析====================================
【泰康金滿倉兩全分紅保險】
保障+理财，高達4倍的意外身故保障。最低500元的标準，讓普通家庭也能進行理财。其保單具有分紅功能。但未提及保單貸款功能。
《點評》本産品收益一般般。意外身故4倍保障是個亮點；500起步，走平民化道路。
【平安金玉滿堂萬能兩全保險】
趸交型，1萬起售，3-65歲的人可買，保障到70周歲。該保險可轉換成年金。
保障 - 普通意外身故2倍，交通意外身故3倍賠償。
理财 - 保證年利率1.75%，按月公布利率并按月複利。
《點評》保險保障一般；亮點是保險期限到被保險人70周歲，且50周歲時如果繳費滿5年，可轉換成年金領取做養老之用；保證回報率1.75%不算高。
【英大元寶B款分紅兩全保險】
趸交型1萬起，30天-65歲人可買，保險期限5年。提供高達4倍的意外身故保障。保單貸款為現金價值餘額的80%。
《點評》5年确保收益為8.4%+分紅；意外身故4倍賠償及保單貸款功能為其亮點。
【中國人壽鴻泰分紅保險】
趸交或年繳，1千起售，30天-75歲人可買，保障期限5、10、15、20年（最多保障到80周歲）。急用現金時可申請退保。趸交型5年确保收益為3.5-4.8%（按年齡不同）+複利紅利。
《點評》幾無保障可言；确定收益偏低；急用現金時隻能退保；唯一亮點是投保年齡放寬到75周歲。
