簡介
汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或财産損失負賠償責任的一種商業保險。 汽車保險是财産保險的一種，在财産保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴随着汽車的出現和普及而産生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第叁者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。
分類
基本險包括第三者責任險(三者險)、汽車損失險(車損險);投保人可以選擇投保其中部分險種，也可以選擇投保全部險種。以下是九種基本的汽車保險種類的險種。
險種之一：車輛損失險（主險）
車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任範圍内的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。它是多數私家車車險中保費最高的一個險種。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。
險種之二：第三者責任險（主險）
屬強制性保險，車年審時需要。指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故而造成第三者的财産直接損失與人員傷亡的。以現在的賠付标準，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特别是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因5萬元、10萬元、20萬元的價錢相差不大，總之這個險種買大的自己安心。
險種之三：盜搶險（附加險）
如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什麼特别僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險，但如果你的車屬于很常見的、丢失率比較高的車型，那一定要保盜搶險。
險種之四：車上座位責任險（附加險）
車上人員責任險并不建議買。建議單獨考慮人壽保險的産品，保障範圍和保險費一般都更低更好。如果你的車經常有朋友坐，那你也可以考慮買一點，不過不用買太多，保障額度在一萬元至兩萬元/座就夠了。
險種之五：玻璃單獨破碎險（附加險）
指使用過程中發生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險裡有賠，所以如系國産車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。
險種之六：自燃險（附加險）
車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。
險種之七：劃痕險（附加險）
在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕迹）需要修複的費用，一般新車、新手買。
險種之八：不計免賠率（附加險）
車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額（20%），由保險公司負責賠。
險種之九：不計免賠額（附加險）
車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠。不計免賠率—附加險幾乎是個必保的好險種，建議加上。特别是新手，加上了會有用的，尤其在你碰到大的事故損失時，這個險種可以大大減少你的損失。
國内常見種類
車險種類按性質可以分為強制保險與商業險。強制保險（交強險）是國家規定強制購買的保險，商業險是非強制購買的保險，車主可以根據實際情況進行車險種類根據保障的責任範圍還可以分為基本險和附加險。基本險包括商業第三者責任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保其中部分險種，也可以選擇投保全部險種。
玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險後才能投保這幾個附加險。車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險後才能投保這幾個附加險；每個險别不計免賠是可以獨立投保的。
汽車座位險
座位險也被稱為車上人員責任險，是汽車險種之一，它是專門保證車上乘客和駕駛員的一個險種，詳細是指假如保險車輛發生不測（不是當事人人處于成心，而是當事人不成預見以及不成抵抗的，形成人員傷亡和财富損失的突發事件），招緻車上的司機或乘客人員傷亡，保險公司将補償必然的醫治費。投保的時分車主可以依照本人的需求響應的投保層次。
如何投保
按需購買免花冤枉錢
目前，車險市場品種繁多，要選擇什麼樣的車險，讓不少車主很頭疼。
“當初買車不用費什麼腦筋，到買保險時，卻讓我十分苦惱。”剛買了新車的王先生說。财險車險專家林先生說，買車險要根據個人情況按需購買，避免花了冤枉錢，又沒有買到服務和保障。
在購買汽車保險時，交強險一定要買。林先生建議，除了交強險外，不同的車主可根據實際情況另外增加其他險種。為了方便廣大車主，林先生設計了4大購買車險方案。
對于新手新車這類人，可加買6種車險，分别為車損險、三責險、盜搶險、玻璃破碎險、車上人員責任險、不計免賠特約險。由于是新手，難免出現一些磕磕碰碰的意外情況，所以有必要給愛車一個全面的保障。
如果新手開的是舊車，隻要增買車損險、三責險、車上人員責任險、不計免賠特約險等4類保險。老舊車輛被盜幾率比較低，所以盜搶險可免;老車的玻璃即使裂條縫，隻要不影響駕駛，玻璃破碎險可以不保。
對于老司機、新車這個類型，可加買車損險、三責險、盜搶險、玻璃破碎險、車上人員責任險、劃痕險。老司機大多有熟練的駕駛技能，出于費用考慮，可以放棄不計免賠特約險。
要是老司機開舊車，所需要的車險最少了，一般隻需要增買車損險、三責險、車上人員責任險等3種。雖然是舊車，但大碰撞後也要修理，所以投保車損險不可少。雖然是老司機，有豐富的駕駛經驗，但難免會有意外，為了讓自身有保障，投保車上人員責任險也是必需的。
林先生提醒，由于目前相關車險險種較多，而且條款也比較抽象，車主一般很難具體理解不同險種的詳細情況，車主在購買汽車商業險前，最好詳細咨詢相關專業人士，以便得到正确的指導。
二手車投保
在二手車交易中，一般賣方在出手時常常隻剩下快到期的車險，買方在接手時也就不得不重新考慮投險。除了交強險、第三者責任險等必須的“硬險種”外，一些彈性較大、技術性較強的“軟險種”的取舍大有學問。
新車保險費養舊車
“10萬元的車，即便縮水到5萬，車損險還是在10萬元的基價上計算的”，保險公司的張小姐告訴記者，即便價值大幅縮水，但二手車的車損險依然以新車購置價進行投保和理賠。理論上說，車主在出險時可獲得更高的理賠，但在實際操作中，大部分二手車車主對一些小擦小碰是忽略不計的。業内人士建議，如果車主購買二手車的目的之一就是節省使用成本，那麼車主可基本不用考慮車損險，同樣，類似于劃痕險、玻璃破碎險等險種，對二手車也意義不大。
車價縮水提前考慮
盜搶險基本是新舊車輛都必需的險種，但盜搶險與車損險不同，其投保與出險費用都是按車輛的即時價值計算的，因此車主在選擇時就必須考慮到車價縮水的因素。
一般而言，家用車每月的折舊大約為新車購置價的0.6%，年折舊率在7%左右，而相比起新車，二手車價值的縮水速度更快。“也就是說，投保時轎車的價值為8萬元，如果發生盜搶，而屆時該車價值已縮水至6萬元，保險公司的理賠金額也是在6萬元的基礎上再打8折”，一位業内人士告訴記者，“車主在為二手車投保時，最好先對車的價值和可能出現的價值變化做一定預估，不要花冤枉錢。”
曆史記錄不容忽視
購買二手車時，車的性能、車況往往是買賣雙方讨價還價的重點，其實，二手車的曆史記錄也很“值錢”。
車輛的曆史記錄是指該車之前的保險賠付記錄，一般而言，一輛有賠付記錄的舊車的保費會高于無賠付記錄的舊車，而對于“身家幹淨”的車輛，保險公司在投保或續保時常常會給予一定比例的優惠。因此，車主在購買二手車時，最好向原車主索要原車保單，尤其對于一些不搭售車險、也不主動提供險單的二手車更要留心，或許一不小心，買方就得為這輛車的“前科”額外繳納一筆保金。
實惠組合搭配
“在哪家保險公司買車險更合适?車險怎麼組合最實惠?”這是長期困擾車主的難題。
針對這一難題，車險專家表示，不妨選擇一家專業的保險代理公司進行投保，不僅能為你節約時間，還能為你選擇更适合的保險公司和搭配合理的險種。
而根據對近萬名車主投保情況進行分析，有以下四種車險方案最為常見，車主們不妨如法炮制：
1.全面型：交強險+商業三責險(30萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。約有20%的車主選擇此類型組合。适合于新車新手及需要全面保障的車主。
2.常規型：交強險+商業三責險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。約有60%的車主選擇此類組合。适合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也适合于有一定駕齡、願意自己承擔部分風險的車主。
3.經濟型：交強險+商業三責險(10萬元)+車損險+不計免賠特約。約有15%的車主選擇此類型組合。适用于車輛使用較長時間以及駕駛技術娴熟、願意自己承擔大部分風險的車主。
4.風險型：隻購買交強險。交強險隻賠付事故中第三方(受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫療1萬元，财産損失2000元，但成都地區發生車禍造成的人員死亡賠付應在20萬以上，住院醫療費用也是遠遠不夠，2000元的車輛損失費用更是相差甚遠。并且，自己的車損或被盜需自己承擔。因此，此搭配風險極大。約有5%的車主選擇此類型組合。保險專家一般不建議選擇此項。
另外，在車險險種中還有“自燃險”。此險種是指被保險車輛在使用過程中，因電器、線路、供油系統發生故障引起燃燒造成被保險車輛損失，依法由保險公司負責賠付。對于此險種保險專家建議如果汽車使用年限過長，機件老化，可以購買“自燃險”。另外，經常長途營運的車輛也應當購買“自燃險”。
