二手車抵押貸款

概念

從2008年開始，中國車市就開始進入發展快車道，短短五年，中國車市已經由一個汽車消費大國，轉變為汽車産銷世界第一的霸主地位。按照汽車使用五年後将進入換車的時間段，那麼接下來這幾年，中國車市将逐步進入換車潮。二手車市也将由樹立消費者信心向服務消費者轉變。

中山某二手車交易市場聯合六家銀行，正式向市民推出二手車消費分期付款業務。此舉意味着市民能通過車貸購買二手車。二手車車貸業務終于破冰。

貸款政策

國家法規限制:

貸款金額最高不超過所購汽車價格的50%

貸款期限不超過3年

資質要求

中國大陸居民，或在中國境内連續居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外國人（非現役軍人）

年齡18周歲-60周歲

擁有正常固定的住所

擁有合法、穩定的工作和收入

信用記錄良好

無犯罪記錄

資料要求

本人身份證

戶口本

工作證明

住居證明等相關材料

貸款方式

最常見的就屬到銀行申請貸款，然而銀行對二手車價格和車齡都有要求，所辦理的程序也比較複雜，銀行申請貸款也有它的好處，銀行貸款利息比一般金融機構低是它的最大優勢。其次，可找當地專門辦理貸款的金融貸款機構申請貸款。一般金融機構在位客戶辦理貸款的速度跟質量，肯定都會比銀行高出許多倍。優點在于申請者不必等待太多時間就能辦理好二手車貸款，且一般能夠辦理的額度會比較令人滿意。還有一種方法就是民間借貸約定。買賣雙方關系較好，買方一時籌集不了那麼多錢，可向賣方約定，按月還款。

車型要求

經過專業機構認證的二手車

申請條件

1.具有完全民事行為能力，且18-60周歲之間的自然人;

2.城鎮常住戶口或有效居留身份;

3.正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力;

4.在當地有房産證明;

5.具有良好的個人社會信用;

6.合作機構所規定的其他條件。

申請資料

1.借款申請書;

2.身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其複印件;

3.職業和經濟收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等;

4.與賣方簽訂的購車協議、合同或者購車意向書;

5.擔保所需的證明或文件，包括抵(質)押物清單和有處分權人(含财産共有人)同意抵、質押的證明;有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明(車輛發票價格結合市場公布價格所做的書面估價)、同意保險的文件;質押物需交付質押物或權利證明文件;保證人同意履行連帶責任保證的保證合同、有關資信證明材料;或滿足信用貸款條件的證明文件;

6.已繳付首期購車款的相關證明;

7.銀行要求提供的其他文件資料。

貸款流程

把相關資料交與經紀公司進行初審;

繳納首付款;

選定拟購二手車;

與經銷商簽訂購車合同、為車輛投保(一般要求為二手車重新投保);

銀行受理貸款申請、決定是否審批;

辦理車輛相關手續并交付車輛

業務标準

車型限制:五年内自備的(非營運)轎車、吉普車、商務車

借款比例：按評估車價的50%

借款期限：24個月

車價要求：高于評估價10萬元以上

利率：按銀行貸款利率執行(等同新車按揭利率)

借款條件

具有完全的民事行為能力，銀行資信無不良記錄

具有良好的個人社會信用，無不良信貸記錄

在甯波大市範圍内擁有本人房産

借款人的年齡男性為22~~60周歲，女性為20~55周歲

單身的借款人需提供擔保人(一般為其父母)

借款資料

身份證明：夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證(單身需提供民政部門出具的單身證明以及戶籍證明)

居住證明：本人名義下的住宅房産證以及土地使用權證

工作單位出具的收入證明

車輛交強險(沒有的可以辦按揭時一起投保)

車輛行駛證

車輛登記證書

二手車交易發票(交易價需等同與車價)

其他資料

身份證明：共同還款人身份證明、戶口本、結婚證

單位出具的月收入證明

收費标準

服務費：貸款額的3%

保證金：貸款額的3%(按揭結清後可以退還)

手續費：1000元/輛

調查費：500元/輛

評估費：按照車價由評估機構收取

首先，與二手車市場的捆綁合作大大降低了不良貸款風險。擔保公司都進駐市場并固定經營場所，對于車輛評估和交易審核通過市場的專業公司進行，尤其是對于二手車質量狀況、手續方面的問題，指定中古評估公司作為唯一的合作夥伴，從源頭上杜絕了“虛假評估”造成的損害，評估的準确性大大提高，同時對于銀行的風險控制非常有效。

其次，貸款利潤較低但範圍比較狹窄。據搜錢網介紹二手車貸款主要針對總價值在8萬元-80萬元的二手車，而且必須是國産車，這就在一定程度上圈定了範圍，一些潛在的有貸款需求的車型目前被排除在外，對于發展初期這種考慮也是有一定的理由，在市場調查中不少舊車公司表示能夠理解，希望随着業務發展風險控制良好之後能夠擴大範圍。

最後，貸款年限最多三年，在一定程度上控制了不良貸款的産生，由于車輛總價相對房價便宜，因此用戶還款壓力并不大，同時貸款承受的利率也比較低。另外，兩家公司均表示對不良貸款的控制和管理有一套行之有效的系統，不過審批時間要在5-7個工作日相對來講可能會影響業務的快速發展。

貸款優點

1、快速取得現金周轉，車不用賣，免得資金周轉過來時重新買車又得花費好多時間和成本;

2、免除和親戚朋友借錢的尴尬，免除别人知道您資金短缺(抵押時可以說你的車去維修)其實和親戚朋友借錢的成本不低,現在通脹下兩餐飯都去掉了幾千，一次卡拉至少2000，不如拿車抵押套錢出來;

3、無需深房深戶，二手車抵押借款隻要車是本人的就可以抵押貸款;

4、無需長時間預約，二手車抵押借款隻要車過來就可以放款，前期無需任何定金，隻要是合法車、合格車、本公司杜絕套牌車、組裝車等，必要時候刑偵驗車或者交公安機關處理;

5、靈活，資金回籠時可以即刻還款取車，無需違約金;

6、即刻取得資金周轉。

貸款現狀

“目前，我們和多家銀行合作，推出二手車車貸業務，就是為了能夠給車主提供更多的服務。”李鵬宇告訴記者，銀行針對二手車車貸，綜合起來考評兩個方面，一是車主的信用度，通過車主在銀行的流水賬，還有信用卡消費情況以及銀行通過貸款車主的周邊人群對其的評估來确定貸款金額。另外，就是車輛的評估信息，這就需要了解車輛的二手車殘值率。

3月24日，多家銀行在中山二手車市場啟動車貸業務。記者了解到，二手車最高可以貸七成，貸款的最長時間為三年。某銀行中山分行信貸部負責人告訴記者，銀行給出的貸款政策相當優惠，按揭3年、免擔保費、免房産抵押、免本地戶口，利息從優，在貸款人提供與購買新車一樣的幾份簡單申請手續之後，符合條件的二手車就可以通過貸款買到手。

銀行相關人士表示，因為是無抵押貸款，銀行在對二手車貸款者也是比較謹慎的，有穩定收入來源的貸款者會比較容易獲得通過，對其他的貸款者，會考察其是否有固定資産等評估指标。該負責人表示，“因為剛推出這項業務，所以是低門檻嚴監管，以後将采取半抵押的方式，就是銀行把車輛抵押給車管所，無論車在哪裡都不能過戶，銀行以這樣的方式加強監管，控制風險。”