微贷:信贷类型-中文百科频道

发展现状

我国的金融信贷服务主要针对大型企业，小企业特别是微小企业很难得到商业银行的信贷服务，微小企业信贷市场正处于初步开发阶段。我国人口众多，经济正处于快速发展时期，微小信贷市场将有极大的发展空间。2005年由国家开发银行支持，首先在包商银行开展微贷项目，是我国第一次由正规金融机构实施的基于商业可持续原则的微贷业务。2007年底微贷业务扩大到12家城市商业银行，复盖全国各省的100个以上的城市。

为什么金融机构长期没有发放微贷业务

第一、微小信贷的风险大，微贷客户经营的业务一般规模小、业务单一，通常还没有稳定的、能持续获得收入偿还贷款的经营业务，在经济或竞争环境发生变化时缺乏抵抗能力，有较高的市场风险；

第二、由于微贷的额度小、期限短，因此银行的微贷业务通常效率低，成本高。对银行来说处理一笔3万元的贷款和一笔3000万元的贷款在时间和人力的投入上几乎没有差别，但大额贷款的收益则远高于小额贷款。

第三、社会和文化障碍。微贷客户受教育程度一般比较低，对所经营业务的来往账目没有完整准确的记录，因此在与银行信贷人员的交流中存在沟通障碍，很难得到银行的了解。

发展阶段

从银行业的发展趋势看，随着资本市场的发展，大型企业的直接融资能力越来越强，对银行信贷资金的需求将会减少。国外银行主要从事面向房地产的贷款业务和个人理财业务，而不是大企业贷款业务。因此，调整客户结构、信贷结构已经成为银行业迫切需要解决的问题，发展小企业信贷业务，加大零售业务所占比例，已经成为银行业金融机构调整发展战略的重点。

国际经验表明微贷市场的发展一般要经历市场起步、市场发展、市场扩张、市场饱和等四个阶段，在市场发展的不同阶段，微贷市场结构和竞争态势有不同的特点。

微企划分

我国对微小企业和中小企业还没有权威的界定标准，现行中小企业划分标准执行的是1988年由国家经贸委牵头联合制定的现行行业划分标准。该标准依据企业的生产规模，把企业划分为特大、大、中、小型四类企业。国家有关部门正在研究制定新的中小企业划分标准。而一些企业制定了自己的标准，例如招商银行对中小企业的界定标准时，中小企业包括微小、小、中小和中型企业四类，即：

微小企业：年销售额在人民币3000万元（含）以内，或年进出口额500万美元（含）以下的进出口企业；

小型企业：年销售额在人民币3000万~1亿元（含），或年进出口额500~1500万美元（含）的进出口企业；

中小型企业：年销售额在人民币1亿~3亿元（含），或年进出口额1500~3500万美元（含）的进出口企业；

中型企业：年销售额在人民币3亿~5亿元（含），或年进出口额3500~6000万美元（含）的进出口企业；

欧盟对微型企业的定义为：雇员少于10名，营业额不超过200万欧元或者资产负债表总值不超过200万欧元。

中国银监会所指小企业是指单户授信总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下，或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业。